记者发现，近期，招商银行手机银行App“养老专区”内开设了个人养老金功能，不过，相关功能尚处在预热阶段，还未正式开放。目前界面仅有个人养老金政策的介绍及预约个人养老金账户的抽红包活动，根据活动内容，9月30日之前，招商银行I类或面核II类借记卡客户访问养老专区，预约个人养老金账户，即可抽取现金红包，金额最高为66元。

9月19日，北京商报记者从招商银行客服人员处获悉，目前手机银行App中的个人养老金功能尚未开通，仅是预约提醒，用户订阅后，业务正式开放会通过App进行提示。

在光大银行金融市场部分析师周茂华看来，由于个人养老金业务涉及客户生命周期金融服务，例如涉及养老资金缴存、金融产品投资、资金领取等，银行通过推出预约抽红包活动，主要是为了吸引客户开户、拓展业务。

除招商银行外，中信银行、兴业银行手机银行App也上线了个人养老金相关专区，不过目前均处于宣传展示阶段，尚不具备签约功能。

具体来看，中信银行推出“幸福+”养老账本，该专区内涵盖了电子社保卡、企业年金、个人养老金等功能，个人养老金功能界面显示，“即将推出、敬请期待”;兴业银行养老金融“安愉人生”专区也上线了养老第三支柱(即个人养老金)板块，但尚未开通服务。另外，平安银行在平安口袋银行App中设置了养老专区，不过，目前仅提供用户个人养老金测算及养老保险、基金等业务介绍。

谈及各家银行纷纷预热个人养老金的原因，在融360数字科技研究院分析师刘银平认为，个人养老金账户具有唯一性，银行抢先推出相关功能页面，是为了吸引投资者开立个人养老金账户，有利于今后的金融产品销售。

自4月21日《意见》发布算起，个人养老金制度下发已近5个月，为何个人养老金账户仍未正式启动?周茂华表示，个人养老金账户开立涉及软硬件准备，机构养老金融管理系统，机构与人社部信息平台连接，养老金账户开立、养老资金缴存、创新和丰富资金投资品种等。目前部分机构的相关系统、产品正处于建设或测试阶段。具体何时落地，一方面取决于机构软硬件是否就绪，还与监管综合评估有关。

周毅钦认为，商业银行要高度重视这一历史机遇，提前布局，在账户准备、产品准备、销售支持、技术支持和投资者教育等多方面做好充分准备。发令枪一响，要充分融合养老金融与非金融的各种服务场景，发动一线员工全力争揽个人养老金账户归属落地。

根据《意见》，个人养老金资金账户资金可由参与人根据自身的投资偏好，自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。在业内专家看来，产品和服务是影响用户开立个人养老金账户的关键所在。

刘银平认为，多家银行提前上线个人养老金账户页面、推出基础功能，能够吸引新老客户的关注。不过要真正能吸引客户并留住客户，还是要看养老金融产品是否丰富、能否满足投资者的需求。

周茂华也表示，客户开户决策将受银行服务质量影响，例如：业务办理是否快捷高效，服务是否更有温度，是否高效解决客户难点、痛点，服务团队专业服务和产品创新能力是否强，产品是否丰富，以及机构能否结合线上线下场景等。

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