作为四大行中，率先“揭晓”2022年中期业绩的银行，农行交出一份高质量的答卷。
8月29日，中国农业银行股份有限公司(股票代码SH:601288;HK:1288)发布2022年中期业绩，并召开业绩发布会。
财报数据显示：上半年农行总资产突破32万亿元;营业收入3,872亿元，增速5.9%;拨备前利润2,618亿元，增速4.86%;净利润1,290亿元，增速4.98%。
“用一个字来形容，我想用‘韧’——坚韧不拔，来描绘上半年的情况和未来的经营走向。”农行董事长谷澍如此评价农行的上半年。
目前，国内经济处于回稳的关键时期，农业银行主动担当作为，经营业绩彰显稳健与韧性。加大信贷投放力度，多项数据处于同业领先地位;县域信贷投放创十年新高，成为农行在应对经济不确定性时的“护城河”;着力稳住资产质量基本盘，不断强化防范化解风险能力。
坚韧不拔
上半年，行业在信贷投放上普遍面临难题。农业银行不仅保持了营收和净利润近5%的增速，在存贷款增速、贷款投放结构方面表现亮眼，并创造多项同业领先。
一直以来，经济周期与银行风险的关系被广泛关注。在谷澍看来，银行和宏观经济状况高度绑定，银行是特殊的企业，银行本身就有缓释风险，维护宏观经济系统稳定的作用。
在当前经济下行期，农行稳健实施跨周期信贷投放，新增贷款再创历史同期新高。上半年人民币各项贷款余额18.3万亿元，新增1.6万亿元，增速9.6%。其中，人民币个人贷款新增3,666亿元，增速5.2%，增量、增速均领先同业。人民币对公贷款增量超过1万亿元，余额突破10万亿元，增速11.6%。
在多个关键领域，农行创造多项“同业领先”。制造业中长期贷款增速居同业领先;普惠小微企业贷款增量、增速同业领先;个人客户达8.6亿户，居同业领先……
从贷款投放结构来看，新增贷款主要投向重大项目、制造业、科技创新、绿色发展等重点领域。上半年投放重大项目贷款4,042亿元，同比多投671亿元。制造业贷款余额突破2.1万亿元，增速24.5%，其中，中长期贷款增速34.1%，居同业领先。战略性新兴产业贷款余额1.11万亿元，增速29.2%。绿色信贷余额2.37万亿元，增速20.0%;累计发放碳减排贷款609亿元，获央行支持工具金额365亿元。
对于农行上半年实现盈利的驱动因素，谷澍总结了三个方面。第一，正确地认识银行和实体经济之间是共生共荣的关系，合理向实体经济让利，以量补价，稳定收入，稳定增长;第二，资产质量保持基本稳定;第三，前期丰富的拨备得以有序的释放。
坚守初心
县域经济不仅是我国经济发展的“压舱石”，也成为农行在应对经济不确定性时的“护城河”。作为“服务乡村振兴的领军银行”，农业银行聚焦“三农”县域重点领域，“三农”金融服务不断深化。
在上半年，“三农”县域信贷投放创十年来新高。截至6月末，县域贷款余额突破6.9万亿元，较年初增加7,176亿元，同比多增1,107亿元，增速11.5%，高于全行1.9个百分点。县域贷款占全行贷款的38%，比年初提升近2个百分点;县域增量贷存比超过80%。县域贷款增速高于全行贷款平均增速，县域贷款增量、余额全行占比均创十年来新高。
农业银行因农而生、因农而长更因农而强，这在现实中不断地被证实。谷澍表示，从今年上半年，整个信贷需求相对比较弱的情况下，得益于在县域领域的布局和客户基础，县域金融给予农行巨大的支撑作用。
这一特点在上半年数据中得到印证：今年上半年，在重点领域，农行县域信贷的增量占到整个贷款增量的一半左右。比如说普惠贷款，县域投放的普惠贷款占到全部普惠贷款的50%;基建贷款，也是约50%;绿色信贷领域，县域绿色贷款占到47%;制造业领域，县域制造业贷款占到43%;个人贷款中，县域个人贷款占到62%。
正因农业银行横跨城乡，也更能抵御外部冲击。从客户基础和机构布局来看，大致一半在农村，一半在城市，这成为农业银行独有的特点。这种特点使得农行在面临不确定性和挑战的时候，有了更深的“护城河”。
作为服务“三农”的国家队、打赢脱贫攻坚战的排头兵、服务乡村振兴的领头雁、支持实体经济的主力军，上半年，农行在乡村振兴重点领域金融支持持续发力。落实党中央全面乡村振兴决策部署，聚焦粮食安全和农产品稳产保供、乡村产业、乡村建设、绿色发展等重点领域和薄弱环节，加大信贷投放和金融支持。
标新领异
在具体数据之外，农行在乡村振兴领域不断进行金融创新，持续推动农村金融创新，充分对接乡村振兴各领域多元化金融需求，创新推出了一批“三农”专属特色产品，通过数字化转型为县域业务联动再赋能。
在机制上，上半年，农行不断完善三农产品创新机制。其中，将粮食产业链、大豆和油料产业链、农机购置、乡村旅游等重点领域产品创新权限下放至一级分行。进一步加强三农产品创新基地管理，鼓励三农产品创新基地先行先试。截至6月末，农行三农产品创新基地总量达到79家，比年初新增9家。
在信贷产品方面，乡村振兴特色产品创新取得新突破。积极研究出台国家储备林贷款，从期限、用途、担保方式等方面进行突破性创新，贷款期限最长可达50年，为金融同业中期限最长的贷款产品。创新推出农村集体经济组织贷款、乡村人居环境贷等全行性产品，修订农民专业合作社信贷业务管理办法，制定智慧畜牧贷款管理办法。指导创新吉林分行“吉粮e贷”、新疆分行“新牧通”等特色产品。
今年上半年，农行总分行共创新推出了34项新产品。截至6月末，农行“三农”特色产品达到271项。
在各项创新突破下，农行服务“三农”的金融科技服务能力持续提升。农行大力推广农户贷款线上产品“惠农e贷”，创新优化农村集体“三资”管理、智慧畜牧、乡镇治理等涉农场景，创新推出贷款客户推荐、智慧招投等场景，大力推广掌上银行乡村版，积极参与农业农村部组织的新型农业经营主体信贷直通车活动，加快科技赋能乡村振兴步伐。
“惠农e贷”、乡村建设贷两个产品比年初增长超过千亿元，“惠农e贷”余额7,081亿元，较上年末增加1,634亿元，增速30%;授信户数427万户，较上年末增加59万户。目前，农行千亿级、百亿级“三农”专属产品分别达到11个、15个。
克难攻坚
在延续信贷良好的增长势头基础上，面对上半年的国内经济下行，以及国外的风险因素，银行业在资产质量上普遍面临一定的扰动和压力。
风险是夯实资产质量的试金石。农行在全系统开展风险大排查，摸清风险底数，牢牢守住风控案防底线。上半年，资产质量的总体保持稳定。不良贷款率1.41%，较年初下降0.02个百分点;逾期贷款率1.00%，下降8BP;关注贷款率1.46%，下降2BP。
“当然我们也面对一些风险挑战，特别是疫情受到了影响的行业，比如餐饮业、旅游业以及部分小微企业，这方面我们资产质量承受一定的压力。”副行长张旭光表示，由于行业及企业影响，进而影响到一些个人住房贷款，农行做好企业纾困的同时，也在开展动态监控，不断进行压力测试，总体风险是可控的。
在普惠小微企业贷款、地方政府隐性债务等重点领域，农行强化信用风险防范化解。坚决贯彻“保交楼、保民生、保稳定”工作部署，前瞻性全面开展“保交楼”情况排查，存在“保交楼”风险的楼盘1,112个，涉及逾期按揭贷款余额12.3亿元，占全行按揭贷款余额的0.023%，及时采取措施，多方协同推进风险化解和住房消费者权益保障。
在信贷领域之外，面对上半年国际国内金融市场波动，农行精细管控各类市场风险。针对主要经济体货币政策调整外溢影响，加强风险排查，优化投资组合，控制风险敞口，加大金融市场波动的策略应对。
一直以来，农行胸怀“国之大者”，努力发挥国有大行的带头和支柱作用，保持贷款总量增长的稳定性，保持资产质量的稳健性，为稳住经济大盘贡献了农行力量。
谷澍对未来农行发展前景充满信心，一方面来自于他对中国经济的看好，另一方面认为农行具有抵御挑战和不确定性冲击的能力。他说，相信下半年农行的盈利能够保持平稳的增长，为投资者交上一份高质量的答卷。
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