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个人住房公积金贷款是指以个人住房公积金账户内的资金作为贷款担保，用于购买住房或者用于住房自建、翻修等用途的贷款。其利率是由央行制定的，按照国家政策规定，目前的个人住房公积金贷款利率为4.65%。这个利率是固定的，不会随着市场利率的变化而变化。

个人住房公积金贷款利率的确定，一方面是由央行根据国家政策制定的，另一方面也是由各地住房公积金管理中心根据当地经济情况和住房市场需求等因素进行调整。在一般情况下，各地住房公积金管理中心会在央行利率的基础上，适当进行浮动调整，以保证住房公积金的流动性和稳定性。

个人住房公积金贷款利率相对较低，是因为个人住房公积金贷款具有一定的风险保障，同时也是国家为了鼓励和支持居民购房而设立的一种政策性贷款。此外，个人住房公积金贷款还有一些其他的优势，如还款期限较长、还款方式灵活等，这些都为购房者提供了更多的便利和支持。

总之，个人住房公积金贷款利率是由央行制定的，目前的利率为4.65%。购房者可以根据自己的实际情况和需求，选择适合自己的贷款方式和还款方式，以实现自己的购房梦想。

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