这两天，西安的夜市摊上，社交群里分外“热闹”。一句话概括，谈“公积金”色变。

具体事儿：4月22日，208坊发了一篇关于西安房价的文章，题为《房价又涨了！西安“居”不易，谁在作梗？》。

这篇文章的起因，源于近期国家统计局公布的3月份70个大中城市商品住宅价格变动数据，西安新建商品住宅以同比上涨24.4%霸榜。

4月23日，西安住房公积金管理中心发布《西安住房公积金管理中心关于启动资金流动性风险防控一级响应的通知》，该通知从2019年5月13日起执行。

一纸文件，搅动“一池春水”。暂停异地购房提取，首付比例提高至“最低35%”。

“为啥？”“五险一金的意义何在？”

一时间，坊间激起千层浪。

1

一级响应从何而来？

按照西安住房公积金管理中心《资金流动性风险防控办法》，响应等级与个贷率有关。

当个贷率在85%-90%之间时，就需启动一级响应，措施就是降低贷款额度、提高首付比例。

那什么又是个贷率，西安的个贷率又在什么水平？

对此，长安君查阅了相关资料。

公积金个贷率，是指公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比。

业内一般用这项指标来观察公积金支持个人贷款买房力度。

个贷率过低，可能意味着公积金支持贷款买房的力度不够，过高又表明公积金余额趋紧。一般以85%作为警戒线。

而按照2018年西安公积金报告分析显示：

2018年末，公积金缴存余额724.17亿元，同比增长16.47%；累计发放个人住房贷款余额625.65亿元，同比增长24.29%。

个人住房贷款余额占缴存余额的86.40%，高出警戒线1.4%。

从数据来看，西安住房公积金管理中心启动流动性风险防控一级响应，没毛病！

可理论上可行，就真的适用于现状吗？

2

合规，不代表不伤人

其实，个贷率就像个“情绪多变的少女”，影响因素很多，某个年份个贷率变化与当年缴存、贷款发放以及楼市交易都有关系。

西安这两年的个贷率变化明显，比如2018年西安的个贷率比2017年足足增加了5.44个百分点。

而西安房价上涨、楼市交易升温则是个贷率上升的重要推力。

近几年，西安的房价迎来“春天”，其上涨的态势也给人一种“压抑太久后怒放”的感觉。

如今站在房价高位往回看，西安祭出的“史上最宽松”户籍政策、减少购房户籍限制等等措施，似乎有着为西安房价飙升“保驾护航”的意思。

不得不说，西安是一个神奇的城市。

地上有古墓，天上有神明，“一城文化半城神仙”的“美誉”，似乎在西安购房这件事儿上也颇为应景。

因为“神仙不用买房”，所以就不用在乎房价上涨？

剩下“半城的非神仙”并不是大多数，所以不用考虑这“半城的非神仙”买不买得起？

所以相当讽刺的情况出现了，那就是“西安的房价能在短期内实现飙升，西安的薪酬却常年在低位徘徊”。

面对高房价，公积金无疑是购房者的首选，尤其是刚需购房者。

而此次西安住房公积金管理中心调整公积金贷款额度和首付比例，即便是对防范住建系统风险有所裨益，却也抬高了购房者使用公积金的成本，“误伤”了刚需购房者。

一盆冷水泼向人间，泼向那需要买房的“半城的非神仙”。

具体来看“杀伤力”：

第一波伤害：首付比例上升10%。按照100㎡和2018年西安市商品房均价为11673元/㎡计算，购房者首付款要多交116730元。

第二波伤害：贷款额度普遍降低。即便新规定中对于“借款人与配偶公积金账户之和大于2万元”的情况未做贷款上限说明（不知新规是否有上限），但对于相当一部分选择使用公积金首次购房的人而言，自身的经济实力已经决定了其贷款的上限。

因此，贷款额度计算公式中倍数从18倍降低至15倍，意味着能贷的少了，购房压力增加。

“房价这么高，又收紧公积金贷款，工薪族买房无望了”！想必这是大部分西安人看到这则通知的感受。

如果中国城市有一个“‘居’不易指数”，想必西安住房公积金管理中心这一通知，又是一波神助攻。

在当下各地对“房地产经济”严重的境况下，作为中国社会保障体系的重要组成，公积金依旧是降低个人购房压力重要保障。

因此，西安在防控化解风险的同时，也需要思考和出台一些降低人们生活成本的措施。

比如提高薪酬水平，“史上最宽松”的户籍政策引来人，“钱”也要跟得上；

再比如，公积金要成为购房者的后盾，而不要沦为银行商贷的备胎。