【原标题：公积金贷款的6个问题,你可想好了?】财金网消息 在上个月的文章《房贷利率降降降，我的月供要变少了？》当中，小巴聊了一下银行降低房贷利率的事情。

有位小伙伴在文章下面留言说，希望能讲一下公积金贷款。

看来想了解的人也不少，那小巴今天就来说说公积金贷款当中，几个比较重要的点。

01

你能不能申请公积金贷款？

虽说凡是缴存了公积金的职工，都可以按照规定申请住房公积金贷款，不过这里面其实是有门槛的，而且还不少：

1、首先，大多数城市规定，必须连续交够住房公积金6个月以上才能申请。注意了，一定是“连续”足额缴存，断了就要重新计算时限。

2、要申请公积金贷款，前提是你之前没有提取过公积金，用来支付房子的首付。如果已经提取过了，就不可以再申请公积金贷款了，两者只能“二选一”。

3、如果你名下还有房子正在使用公积金贷款的，也是不能再申请的。

4、你手上有购房合同或协议，并且能办理抵押、保证担保手续。也就是在提交审核的阶段，担保公司审核通过后给到你的《担保承诺书》。

5、你的征信信用要良好。

这一点看似简单，但很容易被大家忽略。比方说在广州，如果征信记录显示住房贷款逾期6期以上的，贷款结清5年后才能申请住房公积金贷款。

《广州住房公积金个人购房贷款实施办法》

02

你的房子能不能申请公积金贷款？

除了对人有门槛，对房子也有要求。

根据规定，新的商品房要获得公积金贷款资格，房地产开发商就要到公积金中心登记备案。

如果开发商嫌手续麻烦，或者本身达不到备案要求，没有到公积金中心办理登记备案，那这个楼盘的房子，是不能申请公积金贷款的。

还有一些开发商，可能跟商业银行有合作，那么这个楼盘房子的公积金贷款，就只能在指定的银行申请。

所以，如果你是打算用公积金贷款的话，那么最好在购买之前，问清楚要房子究竟能不能申请公积金贷款。

还有更体贴的城市如深圳，在公积金中心网站上还能查到符合条件的预售楼盘。

查询路径：“深圳市住房公积金管理中心”官网——“政务服务”栏中——“预售房源查询”

03

贷款额度

一般来说，公积金贷款的额度要比商业贷款低。具体的贷款额度，跟咱们的账户余额、每月的缴存额有关。

比如说广州，按照目前的规定，公积金贷款额度的公式为：

账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

假设小巴现在的公积金账户余额2万元，每月缴存额500元，距离退休年龄为25年。那么，小巴理论上可申请的额度=20000×8+500×25×12=310000元。

这点额度，小巴在广州买个厕所还是可以的……

不过，倒也不是没有办法增加额度。如果你已经成家，夫妻两人都有公积金，可以申请另一方作为共同贷款人。

按照目前的规定，广州单个人的最高额度为60万元，而两人或两人以上申请公积金买同一套房，最高额度就可以达到100万元。

要是额度还不够，可以考虑组合贷。但前提同样是，你买的楼盘是支持组合贷的。

还得提醒一点，就是在考虑贷款额度的时候，还要先大概算一算自己每月的还款额，最好不要超过你月收入的40%。如果还款压力太大，就得适当降低贷款额度，或者拉长贷款年限。

04

等额本息or等额本金？

无论是哪种贷款，该还的债都是要还的。

等额本息和等额本金，这两种方式要选哪一种，大家也常常会问，我们就顺便在这里捋一捋。

等额本息，是把贷款本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到每个月中，也就是说，你每个月要还的本息和是固定的，其中一部分是利息，另一部分是本金。

不过，银行是先收剩余本金的利息的，也就是说，前面的还贷期主要是还利息，等利息还得差不多了才开始还本金。

等额本金，是将贷款本金总额等分成每月的本金，也就是，你每个月还的本金部分是固定的，然后根据所剩本金再计算还款利息。

简单来说，就是：

等额本息，每个月还款额相同，主要是先还利息，再还本金；

等额本金，每个月还款额不同，还的本金固定不变，利息逐渐减少。

用一张图直观表示就是：

（贷款100万，20年还清）

所以我们可以看到，如果是等额本息，那么前期的还款压力会比较小，但是总利息会比等额本金法多。而且是随着贷款期限越长，利息相差越大。

相反，等额本金则是前期压力大，后期随着利息的减少，要还的金额也逐渐减少。

那要选哪一个呢？

小巴的建议是：

如果说你现在的收入比较低，前期承受不了过高的贷款压力，可以选择等额本息。相比等额本金，它还有一个好处，就是你有更多的资金可以提前使用。

如果你现在收入还可以，自己有点储蓄，不愿承担过多的利息，想后期更轻松一点，那就选择等额本金。不过如果选择这种方式，后期你想提前还款，或者是商贷转公积金贷，就要付出更多的成本，因为前面你已经还了不少利息了。

05

利用公积金冲抵还贷

不管是商业贷款，还是公积金贷款，都可以用公积金冲抵还贷的方式进行还款。

也就是自己不用另外掏钱，而是委托公积金管理中心，从你自己、或者共同还款人的住房公积金账户中，提取资金来还贷。

公积金冲抵还贷也有两种方式：

一种是“月冲”，银行每月将公积金账户上的资金支取出来还贷；

还有一种是“年冲”，也称为一次性还款法，就是直接拿公积金账户的全部余额，来冲抵贷款本金。

当然啦，每个城市的规定有所差异，你想办理的话，最好先咨询一下当地的住房公积金管理中心。

06

公积金异地贷款

还有一个问题是大家很关注的，就是能不能公积金异地贷款。

很多人在大城市辛辛苦苦奋斗了那么多年，但无奈房价高不可攀。他们在大城市赚够了钱，就可能会回家乡买房。

国家也注意到了这个问题，不少城市推出了允许公积金异地贷款的政策。

但是，对于公积金异地贷款，不同地区的公积金管理中心对于购房者的要求也有所不同。

还是以广州为例子，2015年，广州就开始实行住房公积金异地贷款政策了。

如果是广州户籍在外地缴存公积金的，是可以回广州使用公积金贷款买房的。

但如果反过来，非广州户籍在广州缴存公积金的，回到户籍地能不能买房，就得看你所在的公积金缴存城市，支不支持异地贷款了。

所以，如果是在大城市打拼，而选择回家买房的小伙伴要注意了，购房之前要了解清楚自家当地支不支持公积金异地贷款。

那如果无法申请公积金异地贷款，将公积金账户里的资金提取出来也不错，可以减少一点负担。

不过小巴算了算，公积金贷款倒不是最要紧的，小巴差的是那套房子的首付啊……