裸贷背后暗藏色情产业链

网上流传的裸条照片

“那些接受裸贷的女大学生首先是不自爱，是吧？但也不能否认那些大学生网贷平台，放大了她们的贪欲。”电话那头，虹姐的心情有点复杂。

作为大学生和网贷平台的中介，她一人发展了近千个代理，四处网罗有贷款需求的大学生，连比她年长的圈内人都会尊称一声“姐”。然而，当裸贷、肉偿等肮脏交易不断挑战行业底线时，她心里也犯起了嘀咕。

毕竟，她口中不自爱的女孩子大多只跟自己差了两三岁。事实上，2014年那会儿，虹姐就是国内较早一批接触校园贷的大学生之一，只不过那时的校园贷更像在填补信用卡退出校园的空白，学生们用它来享受“零手续费、零利息”的分期购物。

之后的故事用虹姐的话来说，就是行业一步步沉沦，校园贷逐渐失去当初的纯粹性。而“来钱更容易”这件事，非但不像一些平台宣讲的“花明天的钱，圆今天的梦”那般美好，反倒放大了许多人的贪欲，让意志薄弱者一步步走向深渊。

毕业一年发展千个下线

校园贷套路比想象中深

今年7月，毕业已一年的虹姐，回到位于武汉的母校，除了见同学和老师，最重要的工作是招揽人才，或者说是发展下线。

在整个校园贷的链条中，虹姐们是必不可少的一环。他们是各个校园贷平台和学生间的桥梁，问有贷款需求的学生要资料，填写到相应平台上，从中抽取服务费。一般情况下，虹姐能从每笔贷款中抽取15%服务费，其中10%归自己所有，5%要给下线。

这些下线中，很大一部分也是在校学生，负责在校园各处粘贴广告，挖掘潜在客户。受益于分布在武汉各地的近百所高校，毕业至今，虹姐已经发展了近千个代理，每天有忙不完的生意。

生意的大半部分并不是校园贷，而是网上套现。学生通过拍下虹姐在淘宝或者京东店铺里相应价值的东西，采用花呗或者白条付款，就能套出一笔现金。这些钱主要用于日常消费，还会被挪作赌博、炒股等。

虹姐也侧面问过这些套现者。多数人向她表示，自己的消费观念和父母有分歧，特别是涉及买奢侈品、整容、投资等事情，也有的学生认为开口向父母要钱不合适，想用自己的办法解决资金问题。

但对于没有任何经济来源的学生而言，动辄四五千元的欠款很容易成为负担。当不能及时还钱时，校园贷平台就成了他们“拆东墙补西墙”的手段。

然而，与校园贷刚兴起时相比，后进入市场的产品多了很多套路。之前有一款“名校贷”，声称月利率最低只有0.99%，很容易让人误解成年利率只有11.88%。然而，平台会收取手续费，外加借款需按每月等额还，实际利率超过21%。

再比如，相关人员为了做高业绩，在与学生父母核实信息时故意不提贷款的事，让学生误以为父母已经了解贷款详情。

对于涉世未深的高校学生来说，包装成校园贷的P2P网贷，每一步都有可能是陷阱，由此引发的风险屡见不鲜。今年10月上旬，广西南宁的大学生小陆以做生意为名，向同学借款160多万元，却因赌博有90万元无力偿还，留下遗书自杀。在这160多万元中，大部分是校园贷。

刚过去的11月30日，一个内存约10G，名为“女大学生裸条”的照片和视频压缩包在网上疯传，一系列肮脏交易浮出水面。

借高利贷还债

裸贷正在滋生一条色情链

随着各种校园贷平台的出现，单个学生在多个平台上有借贷的情况十分普遍。虹姐就曾遇到过一个学生，在各个平台总共欠款10多万元。

一个学生如果要在多个平台借钱，很多时候说明他已负债累累，接下来通过正规平台，能贷到钱的概率越来越低。许多人不得不剑走偏锋，寻找愿意承受更大风险的高利贷，裸贷就是其中之一。

所谓“裸贷”，就是在校园贷提供的信息基础上加上裸照，以求在催款时给借款女生更大的心理压力。

“到裸贷这个层面，已经说明我们对你的学生身份也不放心了。”从事裸贷的无名（网名）说。据他了解，裸贷的模式最早从台湾那边传过来，大概从去年开始兴起，发展到现在似乎裸照也没法给资金出借人安全感，所以会让女生拍摄不雅视频。

无名给女生的贷款期限最高为三个月，月利率通常为30%。举例来说，如果一个女生借款5000元，以三个月为限，到期至少要还9500元。如果不还，每月按照15个点收取滞纳金，仅这一笔就多出近1500元。

目前，月息30%似乎已成了裸贷的基础利率，出资方会根据女生容貌、学历、位置等信息做相应调整，比如，离出资方近就可能获得利率上的优惠。

在无名这些人眼里，容貌的好坏，与未来偿债的可能性是挂钩的。虽然无名很不愿意将自己的裸贷和肉偿联系到一起，但他也坦言万一还不出钱，就会采取措施，包括售卖逾期女生的信息，以及安排肉偿。

“通常，我会提前1个月向女孩确认能否还款，如果不行，就和她商量办法。如果逾期一个月不还，对方态度还很差，就可能会把信息发送给她的室友、辅导员或者父母；两个月不还，就会将信息挂到网上卖，两个月以上就安排她们肉偿。”

肉偿指的就是裸聊、卖淫以及包养。裸贷发展到现在，已经在互联网上形成了色情链条，发放裸贷的人同时也为一些有钱人提供色情信息和服务，甚至也有不少裸贷从业者一上来就会推荐学生卖淫。

“反正到最后，许多女孩子都是还不出钱的。”无名说，“说句难听的，既然你都愿意拍那样的照片和视频，我们就默认你没什么底线了”。

这些活可以无名自己来干，也可以交给专业的催债队伍。他们多由社会闲散人员构成，采取恐吓、诱骗等方式逼女孩就犯。

越穷的学生越容易借钱

应该借钱鼓励大学生消费吗？

即便不想承认，虹姐也意识到，她这种“正规”中介和无名这些“歪门邪道”是共生的关系。“几乎每个校园贷的群里，都会有从事裸贷的人埋伏，只要哪个女生表现出急需用钱的样子，他们就会蜂拥而上”。

在这过程中，新兴的互联网金融业态无意中成了帮凶。目前，和裸条泄露事件挂钩最紧密的，是借贷宝和“今借到”。这两个以熟人借贷为主要模式的平台，信用判断完全交给用户，平台负责裁定借贷行为的有效性但不担保。

针对裸贷事件，借贷宝回应称：“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断。而且，如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉。”不过在事件发酵后，他们已禁止针对23岁以下人群的借贷。

根据澎湃统计，在这次裸贷泄露事件中，有146人的籍贯信息被泄露。绝大多数借款人籍贯在三四线城市，且居住地以农村为多。从照片信息来看，这些借款人的家庭条件也比较一般。此外，裸贷者最集中的出生时间是1993-1997年，大多还处于大学时段。这部分共计91人，占比63.2%。

这些信息，都意味着借贷资金大多流向了偿还能力弱的群体手中。

校园贷出现之初，就有人质疑这种模式的合理性。“互联网金融校长”陈宇认为，年轻人刚起步时，风险意识淡薄，自我约束有限，很容易被忽悠掉进一个坑里，然后一辈子都走不出来，“真的家庭有困难，可以申请补助，而不是借贷”。

关于给高校学生授信，可以横向对比当年的校园信用卡。在2004-2009年，银行业曾大跃进式开拓校园信用卡市场，最后因为奇高的注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右），而被银监会叫停。

“即使银监会不叫停，我们也不愿意做了。”一家股份制银行信用卡部负责人说，“当时就发现一些学生利用电商平台套现和过度消费，后来不得不关闭这一口子”

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