大家好，我是小保，很高兴又见面了。

按照约定，今天我们来聊一聊养老金。

关于养老金的缴纳，昨天的文章里面已经说过了，没有看的可以点这里看一下。

大家都知道，一般来说养老保险累计缴满15年，并且到达退休年龄时，就有资格领取了。

能领是一回事，领到多少又是另一回事了。

所以今天主要解决两个问题：能领多少养老金？养老金能不能养老？

我们的养老金账户分为个人账户养老金和基础养老金。

大家退休之后领取的养老金就是从这两个账户中来的。

先说个人账户养老金。

个人账户养老金=个人账户存储额÷计发月数

个人账户存储额就是我们每个月交的那8%。

计发月数是经过一系列复杂的计算之后确定的，比如你60岁开始领取养老金，国家预计你退休之后还能再活139个月，就把139个月定为计发月数。

目前，如果50岁开始领取养老金，计发月数为195个月；55岁开始领，计发月数为170个月。

假设小李每月工资6000块，连续缴纳了30年养老金，缴纳比例8%，那么到60岁退休的时候，个人账户的累计金额可以达到：

6000×8%×12×30=172800元

退休之后每个月可以从个人账户领到：

172800/139=1243元

再说基础养老金。

基础养老金=地区上一年度在岗职工平均月工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

这个说起来就比个人账户养老金要复杂多了。涉及到了你所在城市平均工资、你的平均工资还有缴费年限。

大的规律就是，所在发达城市越发达，领的基础养老金会更多，你的缴费基数越大，缴费年限越长，领的越多。

假设小李所在城市月平均工资也是6000，那么，小李30年来的平均缴费指数就是6000/6000=1，每月能从基础养老金账户领到：

5000（1+1）÷2×30×1%=1500元

两项相加，小李退休之后，每个月最终能领到的养老金就是：

1243+1500=2743元

差不多是退休前工资的45%。

所以，小李开始领取养老金之后，要想“回本”（领光个人账户金额），只需要63个月，大概是5年多。

养老金真的能养老吗？

这个问题，大家肯定也很关心。

我们的父辈、祖父辈确实可以靠养老金养老的。

他们可以拿到工资两三倍的养老金。

但是我们这一辈就没有这么好的待遇了。

养老金的本质，就是这一代养上一代，用年轻人现在交的钱，为老人发退休金。

但是我国的人口红利迅速消失，老龄化已经来临，预计到2050年，60岁以上的老人数量能占到国家总人口的30%。

婴儿出生率又一直下滑。

交钱的速度已经跟不上花钱的速度。

那就只能大家延迟退休，多交几年；同时退休之后少发一点了。

不过不用担心，形势虽然严峻，但也不至于崩盘。

毕竟养老金牵涉的人太多了。

所以说，要完全依靠养老金养老是不可能了，但是多多少少能领到钱。

很多人说，那这样我不交养老金算了。

这是不行的。这件事你做不了主。

即使你不交养老金，你能保证你有毅力每个月强制存一笔钱？

说不定今天孩子要上补习班，明天老人要看病，后天你一时激动买了新手机，这个月就存不下钱了。

即使你能存下钱，你也很难让你的存款跑赢通胀。

养老金交给国家，好歹有专业机构帮你管理。

2016年国家养老金账户的投资收益超过8%，比很多人自己理财的投资收益要高。

总之，养老金这件事，不管你愿不愿意，事情已经这样了。

在时代面前，每个个体都是弱者。

我们能做的，只有根据时代变化，调整自己的规划。

当下，我只能说，大家好好努力，趁早为养老作准备吧。