没有资金存管，就没有真正的网络借贷信息中介机构（即P2P网贷平台）。根据监管要求，网贷平台不得直接或间接归集资金，且应实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合资质的银行作为资金存管机构。

随着新一轮网贷平台整改验收序幕的拉开，作为硬门槛之一的银行资金存管，再度引起广泛关注。

当前，满足监管要求的银行仅有43家，对应合作的网贷平台且已全量上线不足600家。

根据网贷天下统计显示，这43家通过资金存管测评的银行分别为：北京银行、民生银行、浦发银行、廊坊银行、新网银行、武汉众邦银行、招商银行、浙商银行、上饶银行、中关村银行、浙江泰隆商业银行、平安银行、华夏银行、宜宾市商业银行、华瑞银行、百信银行、广发银行、厦门银行、厦门农商银行、海口农商银行、中国建设银行、恒丰银行、厦门国际银行、海口联合农商银行、包商银行、渤海银行、晋商银行、徽商银行、西安银行、重庆富民银行、杭州银行、青岛银行、内蒙古陕坝农商行、浙江民泰商业银行、上海银行、北京农商行、内蒙古鄂托克前旗农村商业银行、江西银行、重庆农商行、安徽新安银行、天津金城银行、乌鲁木齐银行、齐商银行。

根据P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（下称网贷整治办）2018年8月17日下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（108条），P2P网贷机构需要通过网贷机构自查、协会自律检查、网贷整治办行政核查等，方可完成整个验收流程。

目前看来，各地进展不一，但网贷验收延期已成为事实。

据了解，北京市互联网金融行业协会披露的进度显示，北京地区网贷平台的协会自律检查于2018年11月才宣告正式启动，而接近上海市互联网金融协会人士也表示，上海已完成对网贷平台自律检查的进场检查。

此前报道，杭州市互联网金融协会秘书长楼建民在接受互联网金融新闻中心等媒体群访时表示，杭州地区互联网金融专项检查工作将于2018年11月结束，包括行政核查与自律检查。

01.银行存管测评：严格风控，剔除不合规平台

有专家表示，各地进展不一的一个重要原因在于，部分平台尚不满足监管对网贷验收的基本要求，若以严格标准执行，多数平台势必要被清理，退出网贷市场，而这并非是监管所要的结果，以网贷银行资金存管为例，‘白名单’延迟发布是最好的案例。

2017年12月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，明确网贷专项整治领导小组办公室委托互金协会开展网贷资金存管业务测评，而网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

9月20日晚间，中国互联网金融协会（下称中国互金协会）在全国互联网金融登记披露服务平台公布25家银行网络借贷资金存管系统通过测试，首批银行存管白名单正式对外公布。

按照合格一家、披露一家的原则，中国互金协会陆续对通过存管测评的银行进行披露。

截至目前，中国互金协会共披露43家通过测评的银行名单。此外，中国互金协会还披露了32家资金存管银行对接信息，共计对接683家网贷平台。

在加紧推进合规检查的同时，存管业务违规的网贷平台暴露出来，也有部分网贷平台切换了银行存管。

据道，某城商行存管业务负责人透露，早在近期P2P平台爆雷潮之前，多地监管机构就已分别约谈属地存管银行，要求谨慎开展存管业务，压缩业务规模，严防声誉风险，其中，有要求分批清退平台，将业务规模降低至一定比例。

02.贵州银行出局， 上海银行等清退

2017年2月，银保监会（原银监会）下发《网络借贷资金存管业务指引》，明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，并鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。

一时之间，为扩大业务范围、抢占市场，不少银行参与接收了大量的网贷平台。而这块肉似乎并没有那么好吞下。

网贷平台的良莠不齐，为存管银行带来了背书性风险。而只存不管的营业模式，也让存管银行饱受争议。

2018年3月，贵州银行一纸公告，宣布3月底彻底退出P2P平台资金存管业务。

对于退出网贷业务的原因，官方对外的消息是，因业务调整，暂停银行存管业务。

据不完全统计，截至2018年2月底，有38家P2P网贷平台宣布与贵州银行签订直接存管协议，其中有29家与贵州银行完成直接存管系统对接并上线。

除去妥妥当和大圣理财等已经爆雷的平台，贵州银行存管平台上正常运营的还剩28家。

而这也意味着，与贵州银行合作的28家网贷平台要全部另寻出路。

随后，多家平台发布公告称与贵州银行停止存管合作，同时已有平台在与新的银行洽谈合作。

有媒体报道指出，贵州银行退出存管，技术能力不足可能是主要原因，不仅如此，贵州银行还存在接入效率较低、用户体验较差等问题。

值得注意的是，就在贵州银行退出后，仍有多家宣传接入贵州银行存管。

其中，面临更换第六家存管银行窘境的温商贷，仅在官网首页撤掉了贵州银行存管字样，信息披露页面的备案信息中依然显示资金存管银行为贵州银行。

目前，温商贷备案信息页面显示接入上饶银行，签约时间为2018年5月，6月25日上线资金存管全量业务。

8月5日，温商贷发布展期声明，停止发标，并给出多种兑付方案。

而在接入贵州银行存管的网贷平台中，体量排名第三的安捷财富，直至4月23日才发布关于更换银行存管系统的公告，称预计5月20日接入内蒙古鄂托克前旗农商银行存管。

4月26日，安捷财富将在贵州银行的协助下将用户数据迁移到过渡系统内（即汇付天下）。而安捷财富的官网主页显示，其资金安全由汇付天下做出保障。

还未等到新的银行存管上线，8月31日，安捷财富实控人凌正向合肥市公安局庐阳分局投案自首。

经查实，凌正等人利用P2P平台安捷财富、智佳金服发布虚假标的，设立资金池。

然而事实上，第三方支付机构存管并非为监管认可的存管模式，但仍有不少网贷平台宣称与第三方支付机构达成资金存管或托管合作。

新浪支付也曾因此踩雷。

10月29日，不少投资人围堵 中关村 软件园新浪大厦，要求新浪还钱。

据报道，知情人士称，上海银行已经彻底退出网贷资金存管市场。

此外，上饶银行等也在清退部分网贷平台的合作。

03.白名单银行仅43家，华兴银行等裸奔

随着资金存管各项规定的陆续出台，监管政策不断收紧。

监管部门要求，各平台不得将资金存管作为宣传噱头，为平台作背书。

同时，北京、上海等地还提出了网贷平台更换属地存管银行，即网贷平台必须选择在本地有实体网点的银行合作来资金存管。

监管要求的提高，带来了存管银行更高的准入门槛。不仅如此，对于网贷平台来说，切换资金存管银行，也并不是一件容易的事。

按照监管要求，存管银行扮演的是作为出借人与借款人的资金存管机构，让网贷平台自身的资金与用户资金格力管理。

网贷平台在选择存管银行时，往往会准备多套方案，对相关银行进行筛选。筛选条件则会更多的从公司业务发展、投资人用户体验等角度出发。

我们了解到，从前期考察到最后切换成功，主要流程是考察各存管银行系统及服务内容--选择符合要求的存管银行--与银行达成合作意向--签订合作协议--接口开发--对接测试--正式切换。

而前期考察筹备的时间，往往决定了整体切换流程的时常。

同时，网贷平台在选择存管切换时，还需要按照相关流程，向监管部门报备。

根据监管要求，存管银行提供的存管服务系统需要通过中国互金协会测评。

而网贷平台在切换银行存管时，主要的风险在平台系统和银行的存管系统能否顺利对接，并保障系统长期安全和稳定，对于银行来说，接入网贷平台业务，尽管无需承担借贷违约责任，但仍需承担名誉风险。

据了解，平台每年向银行支付的报酬主要是根据与存管银行签订的合作协议，以及平台的业务量确定，费用包括存管费用、交易费用、提现费及业务保证金等。

尽管如此，一些银行在与网贷平台合作的过程中，双方也因多种原因暂停合作，如合作到期不再续签，对接系统不成功等。

而存管银行服务无法满足需求，也会面临被换掉的风险。

其中，北京一家移动金融平台称原有合作银行江西银行无法满足实际使用需求，且响应速度不达标而被换掉。当前，该平台已更换为新网银行。

另一家网贷平台也于2018年10月发布升级存管银行公告称，其将北京银行存管系统迁移至百信银行，同时原有存管银行系统将停止使用。

也有一些网贷平台借用存管签约进行营销推广，如温商贷曾在3年内更换6家存管银行，每次签约及通告进展时都会伴随营销活动。

在这个过程中，不少民营银行、城商行与农商行加入战场，包括新网银行、百信银行与重庆富民银行等。

当前，通过中国互联网金融协会测评的银行43家，以城商行与农商行为主。其中，国有银行1家，股份制银行13家，民营银行6家，其余23家为城商行或农商行。

值得关注的是，截至目前，存管大户广东华兴银行尚未通过中国互联网金融协会的测评。

而这也导致部分原本上线该行存管的平台更换资金存管银行，其中华兴银行接入平台数从90家锐减至60家。