降准1%

2019年1月4日下午17:20，央行发布重磅消息！

为进一步支持实体经济发展，优化流动性结构，降低融资成本，决定下调金融机构存款准备金率1个百分点。

其中，2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点。同时，2019年一季度到期的中期借贷便利（MLF）不再续做。

图：去年央行已经通过4次降准为市场释放流动性

从2014年以来，央行已累计进行了至少9次降准操作（不含降准置换）。

降准的逻辑

何为降准？说白了，就是降低存款准备金率。按规定，为了让客户提款时有钱付给人家，银行等金融机构都要交一部分钱给央行。上交给央行的这部分钱，占银行总资金的比例，就是存款准备金率。

换句话说，存款准备金率越低，银行手里可以支配的钱就越多，可以贷给客户的钱也就越多。也就是说，央行正在扩张信贷，市场上的钱，将越来越多了。

按照目前需要缴纳存款准备金的规模推算，此次降准增加的流动性，短期看是1.5万亿元，长期是8000亿元。

降准虽然让银行的钱变多了，但金融风险也增加了，央行降准后，因此有关银行理财可投资财产有可能会发生相应的减少。当我们在购买银行理财产品时，其收益率也跟着下降，减少我们理财的收入。

银行资金紧张额度不够用时，银行为了拉存款，往往也提高银行理财产品的收益率。降准后，银行额度紧张的局面有所缓解。为了降低资金成本，银行往往会降低理财产品的收益率，钱放在银行更不值钱了。

因为银行有钱了，不可能把大量的钱留在手上，而是将其中大部分的钱贷出去。降准之后，银行可用于放贷的钱变多了，老百姓向银行贷款也就可能更容易。

近天，“房贷可还到80岁”的新闻上了热搜榜，报道指出，这是一款“接力贷”产品，就是父母和子女两代人接力还款，最高贷款年限为30年。此前，房贷最多可以贷款到申请人70周岁（很多城市是65岁）。此次杭州的做法，等于把贷款的年龄上限延长了10到15岁。

你能想象，一位80岁老人携60岁子女每月还房贷的情景吗？接力贷，换言之，这就是一家子两辈人辈人都在为银行打工、为房子卖命。

这让很多父母大呼怎么对得起自己肚子里还没出身的孩子，听说过传家宝，还真没听过传家债的。

降准之后，经济波动的压力不会轻易缓释，进一步降低资金成本的需求依旧迫切，真正放大招还是降息，在经济走软的预期之中，分析师们纷纷指出，市场未来还能看到央行进行降息操作。

钱放在银行亏大了

把钱放在哪最踏实？一直以来就是老百姓最纠结的一件事，把钱放银行，但银行的低利率会让我们觉得很亏。

前世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见血地指出：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人，穷人到银行存款，富人到银行贷款，结果穷人越来越穷，富人越来越富！

原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

在银行购买的金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。而如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机，银行一分钱都不陪。

你的钱存银行，就是等于把自己家的砖，拿去给别人打地基，盖房子，然后别人再给你一颗石子作为回报。最后，你的砖还是砖，但是人家却用了你的砖，造了大楼，最后卖给你。

实际上银行存款利率过低，老百姓把资金在银行一年期定存后，去除CPI因素，实际收益为负值，你的钱不值钱了 ，存着就等于割你的肉。

我们曾以为银行是茁长生长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

保险可以藏点钱

保险是什么？丘吉尔说：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”保险就是你家的财神，你有钱时帮你守钱，你有难、缺钱时立即给你一大笔钱！利用保险，很小的一笔钱就能产生很大一笔钱的作用。

保险能实现银行实现不了的保障，事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，倾家荡产，下跪求助的比比皆是，因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。

中央电视台财经频道《中国经济生活大调查》在北京发布《关于投资理财的国人选择和未来趋势》报告，结果显示：

保险成2018年老百姓投资首选，这是自2016年以来，保险连续3年蝉联投资意愿榜首！最愿意买保险的是80后！

买保险意愿最强的是年收入3-5万的家庭，其次是年收入1-3万和5-8万家庭！从省份看，全国买保险意愿最强的分别是：重庆、江西，明显高于其他省份。从区域来看，西南、华南、西北地区，买保险的意愿相对较强，而且这三个地区的受访者，近三年买保险的意愿一直呈上升趋势。

大调查发现：2018年选择增加稳健型投资的占比最大，选择激进型投资意愿与去年相比有所下滑，而股票的投资意愿较去年明显回落，排名从第三下降到了第五。

综观各种理财产品，能够保证赢利的只有少数，既能赢利又能转移风险者，则非保险莫属。一般来说，保险金赔付的数额，可能是所缴纳保险费的几倍，甚至数十倍、数百倍。

保险为什么要去香港

多内地朋友也是打个飞的就到了香港。更有不少选择了当日往返，从飞机落地到再次登机返程，中间只有不到5小时，节奏堪比打仗，分秒必争！

到底是什么原因让客户这么拼呢？

其实都是为了达到资产增值，现在在

投资者面前有三个方案：

01在股票市场低点买入

也许在某个时机你会回本，但也有可能跌势不止，血本无归。

02 将钱存进银行

短期内很安全，但长期来看资产不仅不会增值，而且还有可能因通货膨胀缩水。

03 将资产转为美元价值

趁A股还能收手时提前想好后路，例如撤出一部分资金，配置目前有较大升值空间且前景稳定的美元资产。

显然，相比之下只有一条明路：用多元货币资产抵消长期停留在股市的风险。那么配置美元资产最简单的方法是什么呢？不用我多说，大家看看，里面排队的人龙是亮点，关键是 “都是大陆人”。其实，无非是对财富的保值增值的考虑

看完这篇文章，想必都知道了，国人打飞的当日往返香港，就是买一份香港保险.

写在最后

香港保险的性价比跟大陆相比还是有优势的，这一点必须承认。这种性价比差异是因为定价基础不同、两边保险的监管不同。

必须承认，最近这两三年，通过互联网的发展，随着大陆互联网网销渠道的发展，大陆保险的行销成本大幅降低。但总体来讲，大陆保险比香港还是有一定的差距。

香港保险是一种以美元或港币结算的的资产，起码可以在直接的汇率波动中占有一定的优势。

我们的外汇管制更严格，就是因为人民币贬值造成的，未来购汇的管制，肯定会随客观情况调整，如果未来人民币进入升值通道，国家很可能会放松对往境外汇款的管制。

汇率升升贬贬是个周期，只要这个保单性价比高，它的持续效力对你才是最重要的。