如今时代，相信大多数人都在思考，如何让手上钱不贬值都成为很多人的想法，有买房的，有买股票的，有弄大额存单的，也有做银行理财，可谓想尽了办法，但不管哪种方法，你命格里最适合你的理财方式才是最佳的理财方式。

我们在制定理财方案的规划时，主要考虑的因素包括资金的多少、风险的承受能力以及资金的灵活性三个问题。特别是资金的灵活性，任何情况下，一定要保留足够的流动资金来满足生活所需和应急，正是这样才能让你在享受收益的同时也能快速变现，解决你突发的资金困难。

避免大手大脚

话说员工马上要发年终奖了，大家激动不，吼吼吼！那么你准备如何处置这笔钱，无外乎三种：欠债还钱，花钱消费，投资理财。小编认为，在生活中成为“月光族”是家庭财务安全的大忌，因此家庭理财的第一步就是管好钱袋子，了解每个月的支出情况，收入要保证家庭的基本开销，尽力减少不必要的支出，更要避免成为“月光族”。

减少债务

债务可划分为好的债务和不好的债务。信用卡债务被视为危险程度最高的债务，因为信用卡是消费者借债来用于日常消费，如果不能如期偿还债务，会被收取较高的利息，这就等同高利贷。所谓好的债务，一般指住房贷款和学生贷款，在贷款利率低的时候借贷等于是借钱为自己攒家底。大学教育贷款是为自己或子女的前途投资，经济条件差的家庭可以利用这类贷款让自己或子女完成大学学业，为提高经济地位打下基础。

投资自己

投资自己实际上也是家庭理财上重要的一环。大学毕业仅是迈入职场的第一步，而后续教育依然是最值得投资的一个方面。即使是热门专业的大学学历也会面临职场的激烈竞争，而为了提高竞争力，在继续教育上投资也是一种明智的选择。在职场上赚取高薪是扩大家庭财富的基础，收入高加上善于理财，家庭财富积累之路才会越走越宽广。

扩大收入来源

不论是增加储蓄还是进行楼市、股市投资，首要的一个前提就是要有资本。要想积攒更多的财富，如何扩大收入来源就显得很重要。在维持一个职业的情况下，人们也会同时想方设法寻找第二职业或是利用自己的专长来额外赚钱。而这些额外收入就成为他们投资的资金来源，扩大了以钱赚钱的渠道。这也就是常说的“睡后收入”，让钱为你工作一会儿。

投资要选择入场时机

1股票投资

股市是投资风险较大的一个投资领域，但股市确实也能让人们快速积累财富。如何避险是最重要的，面对风云多变的股市，分散风险很重要，同时不要跟风，要尽可能选择理想的进场时机。避免赌徒心态，也要避免将全部资金都压在股市上。不输就是赢嘛。

2房地产投资

对于工薪族而言，住房的含义已不仅仅是个栖身之地，而且成为投资的目标。富人可以通过投资房地产来快速积累财富，普通工薪族也可以通过拥有住房来实现财富的积累。从长期趋势来看，住房价格会向上走，而且也会获得一定的投资回报。楼市和股市是人们最常见的两个投资领域，如果楼市萎靡不振，资金就会流向股市；反之，如果股市陷入熊市，资金就会滑向楼市。从投资的角度看，对于工薪族而言，投资楼市的风险要比投资股市小，而且拥有住房既能解决栖身之地问题，也能获得房屋价值上升的回报。

3银行理财

在购买银行理财产品时，可以优先选择规模偏大的城商行和规模偏小的股份制银行，这两类银行的理财收益较高，且大多为非结构性理财，收益达标的概率较高。具体到选择银行理财产品时，应该首先考虑自己的投资金额和投资期限，按照比较确定的投资金额和投资期限，再按照自己所能承受的风险值去筛选最合适的产品。像黄金这类保值类产品价格都在下跌，所以选择更要理性。

4保险理财

保险最重要的功能应该在于保障，如果你已经为家庭做好了保险的保障，且对于理财收益的要求不高，可以选择保险理财的方式。理财保险的风险并不高，但通常投保期较长，通常为3年、5年、10年，而返还的期限有的则长达几十年。这样看来，保险理财更是一种长期的投资，其带来的资金灵活性也就相对较低。

5基金理财

回顾2018年，股市跌的一塌糊涂，让不少投资者丧失了信心。受股市拖累，2018年的基金市场也好不到哪里去，尤其是与股市密切挂钩的股票型基金、指数型基金。短期来看，目前的市场仍不明朗，如果你能够承受高风险，现在的低价或许也是一个适合买入的机会。当然，如果你的风险承受能力小的话，可以选择基金定投，这样就不必过多考虑入场时机。要想获得比较可观的收益，最关键的在于卖出的时机，当收益率达到15%-20%时卖出最合适，千万不能贪心。

货币基金可以随时取用，灵活性更高，风险也更低，并且没有投资门槛，购买渠道也更便捷，通过第三方支付平台就能买入，适合绝大多数的投资者。不过货币基金的收益也比银行理财、P2P等要低，如果你追求更高的收益就不适合了。

6债券投资

债券有国债、金融债、企业债等。信用评级最高的是国债债券，但是现在国债逆回购也不景气，入手需慎重。

7P2P理财

2018年的理财市场凄凄惨惨，银行理财、宝宝类理财、股票、基金都在跌，要说2018年最赚钱的投资，还是网贷行业，虽然受爆雷影响平均收益率较2017年有所下降不过，全年平均收益率仍然有9.7%。P2P的监管、备案正在完善，所以投资时仍然需要擦亮双眼，挑选靠谱的平台才能赚到钱。建议：1、远离年化收益过高的平台；2、远离单笔投资上千万的平台；3、远离自融性平台；4、远离团队人员过少的平台；5、远离区域集中、行业集中的平台；6、远离团队中缺少技术人员的平台；7、远离创始人没有行业经验的平台；8、远离资金流向不明的平台；9、远离没有自己核心风控技术的平台；10、远离网站制作粗糙的平台。”

要为养老及早攒钱

在家庭理财上，既要考虑当下生活的必要支出和维持一定的生活水准，也要未雨绸缪，将积攒养老钱放在适当的位置。中国实施个人缴纳养老保险费用，也就是工作期间缴纳一定金额的养老保险费用，退休时领取养老金。积攒养老钱时间因素起着很大作用，越早越好。

保护好家庭财富

在现实社会有许多外界因素也会对家庭财富造成损害，比如自然灾害、意想不到的事故甚至是病魔缠身，都会使家庭财务安全受到影响。适量购买保险，如汽车保险、住宅保险、火灾保险、重疾险等，可以起到以防万一的作用。

总而言之

如果你的风险承受能力较低，或者对于资金取用的灵活性要求较高，那么可以选择购买货币基金，赚取一定的收益。

如果想要做长期投资，但又没有太多资金，或者想要为教育、住房等攒一笔钱，不防尝试基金定投。既能有效控制风险，也是一种强制储蓄的手段，还能够带来一定的收益。

如果你有更多的家庭支出，对资金额稳定性要求比较高，应加强保险类产品的配置，降低家庭经济风险。还可以配置部分银行理财产品，收益相对稳定。

如果你不惧怕高风险，可以在股市适时出手，长期持有或许也是一个赚钱机会。而P2P也是一个不错的选择，但要注意一定要选择一线平台、头部平台。你可以多关注市场上的第三方排名，选择在各个平台均排名靠前的。