理财最先考虑收益、风险、流动性

在高收益面前保持清醒（风险）

“富贵险中求”，高收益往往伴随着高风险。

国债和银行存款因为有国家和银行的背书，所以我们默认它们是无风险的。其中一年期国债的利率被普遍认为是无风险利率，也就是说超过这个利率的理财产品都是有风险的，区别只在于大小而已。

哪怕是国内目前还没有发生过实质性亏损的货币基金（例如余额宝），也是存在亏损的可能性的。

所以，永远不要去相信什么稳赚不赔的小道消息和千载难逢的赚钱机会，这种金钱游戏哪轮得上我们。

流动性也是收益的影响因素

银行活期存款的年收益是0.03%，但是五年期整存整取的年收益却可以达到2.75%，二者的风险是一样的，造成这种差别的因素就是流动性。

活期随时可以用，但是五年期整存整取需要把钱存在银行五年，中间如果取出，就会损失收益。

五年的时间存在很多不确定性，我们可能会遇到更好的投资机会，可能会需要用钱，为了弥补这种不确定性可能给我们带来的损失，银行就多给了利息作为补偿。

把风险和收益都考虑在内之后，好像也不是所有的收益差距都可以被解释清楚。因为理财产品也是一种商品，和其它所有商品一样，它也有性价比，我们把理财产品的性价比称之为收益风险比，是可能的收益和可能的损失之比，比值越大，说明产品的性价比越高。

就拿货币基金和银行理财产品作个比较，二者的风险是差不多的，但货币基金的收益普遍是3%左右，而银行理财产品的收益普遍是4%左右，两个产品肯定是银行理财产品整体的收益风险比更高。

挑选理财产品的办法

我们在上面的内容中说了风险跟收益成正比，流动性也会影响收益，风险收益比越高性价比越高，大家可以运用这三点做最适合自己也最划算的投资。

既然一般来说风险与收益成正比，那么第一步我们就应该对自己的风险承受能力有个清晰的认识，并且找到相应的风险区间。

现在投资之前，基本上都要风险测评，比如支付宝、理财通、证券账号、基金账号、银行等，在这些地方买理财产品，首先来个风险测评。

但有些销售人员为了让客户符合投资条件，会事先给提示，来提高用户的风险承受能力评级，好进行一些高风险投资。我是很反对为了高收益而去承担超出承受能力范围的风险的。

第二步，在自己适合投资的风险区间里剔除流动性不符合自身需求的产品，这就避免了需要钱时取不出，或者取出来不划算的情况。

比如一年后，你需要这笔钱去给孩子交学费，那么这笔钱就不能投资期限在1年以上的产品了。

第三步，在剩下的产品里选择收益风险比最高的来投资。

通过了以上两步的筛选，剩下的产品都是在你风险承受范围内，而且投资不影响你正常生活的。