“得零售者得天下”，无论是大型银行或还是中小银行，眼下都在大力布局零售业务转型，依托于手机银行APP，银行线上个人零售业务的替代率早已超过90%。再看另一边，除企业的薪资代发、支付结算、投融资，、供应链、销售等业务拓展和管理，大部分流程也能在线上完成办理。可见，对公业务正在成为银行数字化转型的新战场。

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对公业务的数字化转型升级是商业银行数字化转型升级的深水区，也是商业银行巩固和提升对公业务优势、应对挑战的必然选择。为解决传统对公业务在服务流程上的繁琐，以便捷的线上化流程提升对公客户体验，各银行先后推出了一系列数字化产品与服务，如对公账户线上化服务、针对企业用户开发的企业版手机银行、搭建线上业务综合平台等，充分利用数字技术助力企业客户办理业务。

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“第六届（2023）数字金融创新大赛”自54月开赛以来受到广泛关注，并且收到大量参赛案例。其中商业银行对公业务的数字化创新亮点众多，中国电子银行网整理部分案例，以飨读者。

中国农业银行：企业掌银4.0

在对公银行业务方面，中国农业银行企业掌银4.0以“简相随、智体验”为核心理念，为企业客户打造更简单、更便捷、更及时、更智能的贴心移动金融助手。聚焦普惠、三农两类客群的核心诉求，依靠数据驱动、科技赋能、流程再造，定制专属服务、提升交互体验、扩大开放获客、打造协同闭环，精准满足对公客户移动金融需求。农行企业掌银客户数达527万户，较年初增长27%；活跃客户数达293万户，较年初增长28%；客户点击量达39亿次，较去年增长105%。

产品功能方面，农行企业掌银产品服务已涵盖转账结算、票据、融资、投资、国际业务、增值服务等9大类、90余项产品、190余项功能，主流金融服务已基本覆盖。交互流程方面，针对客户找不到、看不懂、用不惯的痛点，初步形成了一套极简、易懂的客户交互标准化流程框架和报错规范，降低了留客活客门槛。客群服务方面，聚焦三农客群诉求，打通金融服务与非金融服务体系；聚焦普惠客群诉求，打通个人客户体系与对公客户体系，全面提升线上开放获客能力。版本定制方面，基于统一移动客户端的专属版本定制，不仅有效减少重复研发成本以及风控运营成本，而且最大限度降低客户跨渠道迁移的学习成本。

现在，农行企业掌银已由最初的简单查询工具演变为对公客户的全能随身金融管家。

中国民生银行：企业级智能押品项目

中国民生银行整合非零小微零售等各风控系统押品管理，搭建企业级押品中台，完善押品信息管理、估值模型管理、缓释分配与担保能力测算引擎，增加评估公司管理、压力测试等功能，搭建统一的押品数据库，实现全行押品统一管理。通过企业级智能押品项目的实现强化押品统筹管理、完善押品评估模型，优化押品价值管理能力、提升数据质量和应用价值，实现全行押品的统一目录、统一数据、统一服务，提升押品精细化、智能化、自动化管理水平。

民生银行着力构建全行级的押品管理系统，实现全行统一的押品目录分类、统一的押品估值体系、统一的押品数据标准规范和统一的押品系统管理平台，强化了全行押品的统筹管理，覆盖了公、零售、小微业务的押品业务领域，实现全行的押品管理统一化、合规化，在应用成效上体现在以下三方面：提高风险管理能力、提升业务作业效率、提高数字化能力。

江苏银行：企业掌银“臻享版”

企业掌银“臻享版”以打造内外双循环的生态、易用好用的智慧平台、基层减负赋能的工具为目标，创新产品服务，推动客户触达更有深度、工作管理更有速度、客户服务更有温度。

江苏银行通过自主创新、大力研发和应用金融科技，企业掌银4.0在服务覆盖率、使用安全感、用户满意度三个方面全面提档升级。

一是服务覆盖率提升。企业掌银“臻享版”推动客户覆盖率、活跃客户率、柜面迁移率“三率”持续提升。目前，用户覆盖率超80%、月活跃客户占比近40%。超80%的柜面业务可通过企业掌银办理，近20%的对公业务已通过企业掌银办理。

二是使用安全感提升。打造“数字安全网”、构建“数字安全盾”、建立“数字安全簿”。

三是用户满意度提升。企业掌银“臻享版”围绕减流程、快响应、优体验三个方面持续提升用户满意度。

目前，江苏银行企业掌银“臻享版”用户覆盖率超80%、月活跃客户占比近40%。超80%的柜面业务可通过企业掌银办理，近20%的对公业务已通过企业掌银办理。

江西银行：新一代企业网银、企业手机银行系统全栈信创项目

结合自主可控、信息化创新的趋势，江西银行建设基于全栈信创技术的全新企业电子银行系统。江西银行新版企业网银及企业手机银行系统于2022年11月12日实现单轨运行，成为业内较早落地微服务架构应用并分布式数据库的案例，同时也是业内的第一个全栈信创技术的关键类应用系统。

该项目取得了五个创新效果：1、实现全栈信创技术应用；2、完成微服务架构转型；3、助力企业客户数字化经营；4、重塑高频交易业务流程；5、创造以客户为中心的极致体验。

微众银行：企业金融APP（反欺诈系统）

微众银行企业金融APP对用户行为及后台数据进行24h实时风险监测及拦截，运用多层次、多维度的反欺诈检测技术，结合人脸识别、FIDO+等认证手段，根据不同的风险等级采取差异化的防控措施，提前预测风险，保障资金安全。

风险监测立体。反欺诈系统可以有效监测风险趋势并及时拦截风险交易，能够对渠道交易进行实时风险监测，包括渠道登录、动账行为等关键交易环节以及企业贷款、贴现等多个业务场景。

风险识别双保险。反欺诈系统结合FIDO+云证通系统的这一双重认证模式为移动身份安全认证上紧了“双保险”，增强了司法效力和数据存储、隐私保护的安全等级，同时保留了生物识别技术的便捷性、易用性，为强身份认证、大额支付并注重用户体验的业务场景提供了实用性的解决方案。

风险防控实时。通过24h实时检测和多层次的防控措施，系统能够及时发现和应对各类安全风险，有效防止黑客获取系统权限后非法使用生物信息，进一步明晰了交易主体身份，加强交易数据的抗抵赖性。

设备风险识别。丰富用户多维度数据，以设备ID为基础，通过设备、账号、环境、行为、场景等多维度信息，识别各类风险，防止垃圾注册、盗号登陆、流量作弊、薅羊毛、WFA/DDoS攻击等行为，同时整合大数据集终端监控能力，有效识别在业务过程中的欺诈威胁，降低企业经济损失。

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