4月28日，网商银行发布2022年年报，报告披露，成立以来已有超5000万小微企业及个人经营者获得该行信贷服务，小微融资成本连续5年下降。2022年其资产规模达4411亿元，贷款、存款双双增长近30%，实现年营收157亿，净利润35亿。

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各项核心经营指标显示，网商银行在小微普惠金融赛道仍领跑于民营银行，并在2022年小微经营者受实体经济下行周期惯性影响，经营状况及还款能力触底的背景下，保持资产质量稳定、经营效益提升，全年经营获得稳健增长。

新增用户8成首贷，中西部增速更快

记者注意到，网商银行开展普惠金融最重要的目标与此前一致，仍然是填补“空白领域”和“薄弱地带”， 在金融服务覆盖相对薄弱客群及区域，相关业务数据亮眼。

截至2022年末，网商银行成立以来历史累计服务小微客户数超5000万，其中，当年新增贷款客户中，超80%为首次在商业银行取得经营性贷款，起到了有益补充作用。

其总服务用户数中县域客户占比近一半。累计发放贷款增速前10的省份为宁夏、安徽、内蒙古、山东、山西、河北、甘肃、陕西、重庆、新疆，其中7个属于中西部省份或自治区。

综合融资成本连续5年下降，小微群体经受住考验

受疫情影响，过去一年，小微经营者抗周期能力差、发展信心不足的问题凸显，其有效贷款需求、还款能力都受到影响。

但是，年报显示，2022年网商银行仍然逆势加大了对小微经营者的支持力度，发放贷款及垫款2282亿，同比增长29%，帮助小微企业渡过难关，履行金融机构社会责任的同时，网商银行也承受了相应经营压力。

不过，得益于稳健经营的理念和风控能力，网商银行的不良贷款率控制在1.94%，相比于2022年银行业普惠型小微企业不良贷款率2.18%，仍处于行业较低水平。尤其是考虑到其无抵押纯信用贷款的属性，这一数字更为难得，也很好地支持了后续的持续稳健经营。同时，在2022年小微群体在经营状况触底背景下，风险表现依然良好，可见小微经济的韧性犹在。

小微企业是国民经济主力军，为共渡难关，网商银行还采取了稳额提额、减免利息、延期还款等一系列举措，包括：为100万加盟连锁商家、500万优质商圈商户及500万专卖许可资质商户重点稳额、提额；为306万户小微经营者发放了免息券或减息降价，为36万有特殊困难的小微经营者提供延期还款、续贷或重组方案。

总体而言，年报称网商银行支持小微降低融资成本，2022年综合融资成本下降61bp，实现连续5年下降。

坚持服务小微，获社会各界支持

由于在小微金融领域的出色表现、核心经营指标保持稳健增长，网商银行获得各级政府及社会各界的广泛认可，共同支持和服务小微。

年报显示，网商银行连续三年为全国工商联指导的“助微计划”的发起银行，三年来120多家同业金融机构参与到“助微计划”中，一同服务和支持了数千万小微经营者。

政企合作进一步提速。在全国，网商银行已与13个省份的省级厅局及超过1200个涉农区县合作，发展县域数字普惠金融；超过32家省级税务局与网商银行开展银税互动业务，合作政府性担保公司已覆盖21个省市，在银税互动与政府性担保业务的覆盖范围仅次于国有大型银行。

此外，由于过去对小微群体的扶持，网商银行得到央行普惠信贷政策工具补贴支持，用于其发放普惠小微贷款及利息减免等，帮助小微经营者降低融资成本，助力其发展，恢复经营活力。

加大技术投入，三只“科技鸟”均有突破

作为一家科技驱动发展的互联网银行，网商银行2022年持续加大信息科技投入，技术投入同比增长33%，其首创的“大山雀”卫星遥感技术、“大雁”数字供应链金融系统、“百灵”人工智能风控系统，均有新的进展和突破。

用于农村金融的“大山雀”，将果园、大棚等形态纳入可识别范围，累计已为120多万种植农户提供便利的数字信贷支持；用于供应链金融的“大雁”，签约接入的品牌企业已超过1000家，并进入电动出行、光伏、医疗健康等行业，支持专精特新、国产替代等领域的小微企业。同时，升级贷款供给模式，“百灵”已能支持70多种自证任务，超过600多万客户使用，成功提额客户，平均额度提升4.5万元。

通过科技发展及开放合作，网商银行持续扩大小微服务面，增强金融获得感。谈及未来，网商银行董事长金晓龙在年报致辞中表示，将在满足小微客户融资需求可得性与普惠性的道路上不断求索，努力成为“小微的首选银行”。

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