案例名称

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商业银行数字消费券发放研究与实现

案例简介

近两年，为提振消费信心，促进实体商业发展，不少地方政府陆续开始发放消费券，目标是通过消费券促进消费，保障企业、就业和家庭，推动经济复苏。商业银行拥有庞大的零售客户群体和资金结算服务能力，具备消费券发放的基础条件。本文以此为切入点，以徽商银行创新开展的消费券发放为实践案例，总结商业银行开展消费券发放的可行性、方案、效果及意义。

创新技术/模式应用

一、当前消费券发放市场主要参与者、发放原则、作用意义、商业银行与其他三方平台的差异等的深入研究。

消费券的发放过程和结果，体现出地方政府结合当地经济发展状况实际、心系民生、用有限资金启动消费，通过“杠杆效应”拉动消费、增加企业收入。

商业银行参与消费券发放一方面依托自身客户规模、资金清算能力为政府、商户、居民提供金融服务，承担社会责任；另一方面消费券发放有利于商业银行扩大零售客群、完善商圈商户、促进支付、收单业务等业务增长。

商业银行与三方平台机构在消费券发放中的差异，主要体现在客户范围、券码核销方式、线下服务模式等，指出汽车类消费券类别上，平台公司无法支持验证线下交易物品的情况。

二、提出适用于不同业务特点的商业银行消费券发放方案，为商业银行进行消费券发放提供了新的思路和方向。

本文将政府主流发放的两类消费券：商超、餐饮消费券和汽车独立消费券作为分析实践对象，提出了商业银行商业银行消费券发放方案：

1、商超、餐饮等消费券。根据银行自身的业务特点制定方案：（1）自有收单商户较为完善的商业银行可以选择与互联网平台公司同样的业务模式，即在自有线上渠道内自行发券、自行核销的闭环业务流程。（2）自有收单商户较少的商业银行可以选择依托三方收单商户的消费券发放方案。即用户通过商业银行手机银行APP等渠道注册用户后，领取微信、支付宝立减金等消费券，客户在领取券码后直接通过微信或支付宝进行核销。

2、汽车等消费券。商业银行可采用方案为市民通过手机银行领取汽车消费券资格、而后提交购车资料并经政府审核后，商业银行按政府指令进行消费券资金的转账工作。

三、展示了徽商银行参与两类消费券发放实践工作，验证了相关方案的可行性。

1、参与某市汽车消费券的发放：某市联合徽商银行及55家汽车4S店开展汽车消费券补贴。通过徽商银行手机银行APP采用多轮次投放策略进行投放。

2、参与某地区汽车及商超餐饮消费券发放：某地区联合徽商银行及46家汽车4S店开展汽车消费券补贴；联合徽商银行及当地商超、家电、住宿、餐饮、加油站等商户开展消费券发放业务。

项目效果评估

一、项目数据评价

1、消费券活动带动徽商银行手机银行近10万人参与消费券领券环节，累计发放消费券3.03万人次，活动期间带动手机银行注册客户大幅上涨。

2、汽车消费券发放核销近500万元，带动汽车销量1509辆，销售总额近17416万元；商超消费券发放核销139.19万元，带动消费订单16632笔，消费金额达到723.38万元，投入拉动比达到1:5.20。

二、项目实践意义与展望

1、从徽商银行本次参与的消费券发放业务来看，特别是商超、餐饮等消费券业务也有助于商业银行快速扩大线上用户规模，为下一步用户到客户的转变，成为客户的主结算账户行奠定了基础客群。

2、数字消费券业务作为拉动消费的有力经济手段，徽商银行作为头部城商行应积极参与相关业务开展、承担了相应的社会责任，树立了积极的品牌形象、拓展了地区影响力。

3、接下来，徽商银行将继续探索除了提供消费券发放服务、资金结算服务外，进一步整合行内金融服务，开展基于行内自行发券、自行核销的消费券发放业务流程，实现业务、资金的全流程行内闭环管理，提供综合解决方案。

项目牵头人

温薇薇 徽商银行个人移动金融部互联网运营团队经理

项目团队成员

张浏、蔡婷婷、汪静

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