“定制个性化的数字分身、与数字人交流购买理财产品、乘坐3D摩天轮做任务抽奖”，你能想象这些类似于手游的场景功能是出现在手机银行里吗？

日前，百信银行推出了首个3D银行数字营业厅“零度空间”，这不仅是百信银行对未来银行的一次全新探索，也是AIGC技术在数字银行的一次创新应用。

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百信银行首席战略官陈龙强接受中国电子银行网的独家专访，他分享了在数智化时代下对未来银行的探索和实践。

从人机交互到人“人”交互，虚拟数字人未来已来

作为原生的数字银行，百信银行构建了“云化、敏捷、智能、安全”的科技能力，在业内“快人一步”地推出AI虚拟品牌官——AIYA艾雅，这不仅是百信银行数智化布局的重要一环，更是与年轻用户建立连接的焕新形式。

在陈龙强看来，未来银行的商业模式和服务形态已经在悄然变化，进入智能化时代，一个重要的创新就是人机交互重新定位于人与“人”（虚拟数字人）这种更为自然的交互形式。

从人机交互到人“人”交互，交互体验的变革直接影响着用户决策。从用户角度来说，例如购买银行理财，在人“人”交互的过程中，数字员工可以化身理财顾问，实时解答各种问题，用户体验更加生动全面，情感交流更加细腻自然。虚拟数字人多元、互动、温暖等特性，可以有效提升金融服务能力，降低用户理解成本和决策成本，提高机构的获客效率。同时AIGC提高了内容生产力，为企业降本增效，这是我们探索的方向，也是要达到的目标。”陈龙强称。

数字营业厅，银行数智化探索“新进阶”

通过三年疫情生活，远程办公、远程会议、直播精准推送等数字化服务成为人们生活的常态，前端背后隐藏着的是数字化变革+智能化服务的提升，这就是数智化应用，是数字化的再次蝶变。

“银行服务无处不在，就是不在银行网点”，美国银行家布莱特·金（Brett King）在《银行 4.0》一书中如是说。物理形态的银行正逐渐被数字空间所取代，越来越多的用户拥抱数字银行。在陈龙强看来，数字化将银行服务从线下搬到了线上，往往选择将产品和服务标准化，但标准化本身并不能满足不同的客群。而且增加一份便利的同时也少了一份客户经理面对面的关怀。银行app都是千篇一律的“楼层”和“货架”，产品琳琅满目却无从下手。市场竞争策略往往就会失效。

“我们经常说，打开想象空间。空间本身是多维的、可以任意想象的。零度空间代表一种新金融的想象力。空间的主人是数字人，代表一种‘数字生命’，除了提供金融服务，还可以传递一份情感和一份温暖。这是回归第一性原理的做法，也是非对称竞争的一个策略。”陈龙强表示。

如果说虚拟数字人AIYA是百信银行在数智化探索的开始，那么3D银行数字营业厅“零度空间”则是数智化探索的进阶。用户选择个性化的数字分身，通过智慧财富馆、未来汽车岛等多元化生态场景，实现与数字员工AIYA交流互动。数据显示，数字营业厅灰度测试首月，用户平均活跃时长超15分钟，用户更加年轻，也更加活跃。

数字人民币为银行数字化转型提供新的契机

当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。今年以来，数字人民币应用场景日益丰富、服务触角不断延伸。与此同时，各大银行纷纷开展数字人民币营销活动，抢占“先机”，数字人民币为银行数字化转型提供了新的契机。

陈龙强认为数字人民币与数字银行和数字经济发展是相辅相成的，在这个过程中，领先型银行不断通过“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营模式来促进数字人民币的金融基础建设，从而提升其他业务的数字化能力。特别涉及产业数字金融和跨境贸易层面，数字人民币还有很大的想象空间，不仅仅具有经济效益，更有重要的社会价值，数字人民币“智能合约”功能或许是个很好的结合点。

百信银行积极探索数字人民币的产业数字化应用，结合数字人民币“智能合约”的特点，创新性地将数字人民币与票据融资产品“百票贴”融合对接，重点支持普惠小微客户“三小一短”（小企业持有、小银行承兑、小金额、短余期）的融资需求，精准锁定绿色产业链企业，并成功落地首笔数字人民币票据贴现资金2,700余万元。

数字化转型下半场，机遇与挑战共存

伴随着数字化进程的不断推进，近年来各家商业银行都持续加大科技投入，银行数字化转型已然进入到下半场，在数字化、智能化浪潮中，银行业机遇与挑战并存。

随着移动互联网的渗透，部分大型商业银行和以百信银行为代表的数字银行已经基本实现了经营管理的数字化和业务价值链的数字化，提前进入数字化转型的下半场，陈龙强认为主要体现在三个“新”，一是从数字化到数智化，数字员工、数字营业厅和数字人民币等正成为未来银行“新生产力”。二是从金融科技到监管科技，创新门槛提高，但风险和合规成本降低，有望带来“新平衡”。三是从技术普惠到金融普惠，金融服务覆盖新市民的质和量全面提升，降本增效和规模效应的“新红利”逐步显现。

银行数字化转型虽进入到下半场，但在陈龙强看来，数据治理仍然是银行业面临的痛难点。以数据治理为基础，如何实现数据资源向数据资产转变？如何更好地发挥数据价值？这些都是银行业要持续思考和解决的问题。

其次，陈龙强认为银行数字化转型不仅仅是简单的业务线上化、重构组织架构，更是底层的数字架构重塑、对用户价值的重新审视。这就需要从顶层设计出发，做好“一把手”工程，包括战略、组织、文化、人才激励等等，是一项庞杂的系统工程。

截止2022年，百信银行金融科技专利增至216项，金融科技人才占比连续五年保持在60%以上；服务用户规模超过8300万，其中新市民特征用户达到4600万；普惠金融服务覆盖全国31个省区市、超过900个市县。

百信银行作为首家获批独立法人资格的直销银行，经过五年的发展，逐步探索出属于自己的数字化经营之路。正如百信银行行长李如东在数字营业厅“零度空间”发布会上讲到：“如果说数字化是我们的开始，数智化则是百信银行的现在和未来。科技创新正在进入一个新的大航海时代，百信银行将始终坚持数字普惠金融初心，充分发挥金融科技创新优势，为数字经济和实体经济高质量发展贡献百信力量。”

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