3月24日晚，招商银行发布2022年年度报告。报告指出，该行以打造“最强金融科技银行”为目标，保持金融科技建设投入规模。数据显示，该行在去年加大金融科技投入，年内累计投入141.68亿元，同比增长6.60%；科技人才达1.08万人，较上年末增长8.00%。

金融科技投入达141.68亿元，同比增长6.60%

2022年是招行成立35周年。35年来，招商银行从1个网点、1亿资本金、34名员工发展成为排名全球前列的大银行。近年来，招行做优金融科技，加快全面数字化建设。围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化的目标，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑。金融科技被招行认为是该行的三大能力之一（另外两个分别是财富管理和风险管理）。

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招行董事长缪建民在年报中表示，招行在金融科技领域持续投入，在不停业、不停机、客户无感的基础上圆满完成全面上云。该行通过数字化赋能业务拓展，提升管理质效，输出科技能力服务企业数字化转型，运用智能客服AI能力等实现人力替代超过1.2万人。数据显示，招行智能自助服务占比（指在各类远程应答咨询（包含电话和在线文本）服务中，智能机器人承担的服务占比。）为81.38%。

招行加速发展人工智能还得到了中国联通董事长刘列宏的印证。3月25日，刘烈宏接受采访时也表示，该公司和招商银行合作的招联金融用人工智能来获客和管理贷款的催收，大大降低了整个生产经营的成本，降低了风险，获得了良好的发展，在服务消费金融方面也取得了新的成绩。2023年2月，招行将ChatGPT融入到品牌文案编写的案例也引起行业关注。

2022年是王良任招商银行行长的第一年，按照该行传统，王良兼任了该行的首席执行官。行长兼任首席执行官一职这一传统在国内很少见，也极少有银行会设置这一职位。而这种少见的“首席执行官”在互联网公司则较为普遍。业界一度认为，说招行是一家科技公司不过分。

王良在年报中表示，招行为加快推进数字化转型，打造“数字招行”。该行圆满完成了历时三年的上云工程，初步构建了“一朵云+两个中台（数据中台和技术中台）”的金融科技新基建，加固了该行数字化转型的底盘，为创新驱动注入了强大动力。该行年内金融科技累计投入141.68亿元，同比增长6.60%；科技人才达1.08万人，较上年末增长8.00%。

数据显示，招行这些年的信息科技投入组逐年递增，占比越来越重大。2017年投入为48.10亿元，占营收的2.18%；2018年为65.02亿元，占营收的2.62%；2019年投入为93.61亿元，占营收的3.47%；2020年投入为119.12亿元，占营收的4.10%；2021年投入达132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%。2022年，资金投入增加到141.68亿元，占营收比重的4.51%。六年来，招行在金融科技领域的投入超过600亿元，达到了600.44亿元。

用“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”建设“数字招行”

招行近年来围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化的目标，从客户服务、风险管理、经营管理、内部运营等层面持续推进“数字招行”建设。以金融科技创新项目基金持续支持新能力建设与新模式探索，报告期内，该行金融科技创新项目新增立项577个，新增上线项目489个；截至报告期末，全行累计立项金融科技创新项目3,242个，累计上线项目2,450个。

为完成“五化”目标，招行耗时三年圆满完成上云任务，全面迈入“云时代”。打破主机架构下系统与系统之间的壁垒，以“微服务”全面重构业务系统，让新业务、新想法快速组装，快速验证。同时，实现容量扩展和算力提升，面对高并发、大流量的活动实现资源弹性供给，随时随地按需配置资源。报告期内，完成全部零售客户和批发客户平稳无感迁移至云上，实现从“传统科技架构”全面转换到“云架构”。

零售客户服务方面。招商银行App和掌上生活App的月活跃用户(MAU)达1.11亿户，2,439.42万客户购买“朝朝宝”，期末持仓金额达2,055.68亿元。私人银行业务数字化服务提速，家族信托业务流程线上化覆盖率94.30%。零售信贷优化客户数字化旅程，小微客户专属服务平台招贷App总注册用户达268.43万户，通过招贷App申请并获得的小微贷款授信额度达2,048.30亿元。智慧财富引擎为全行投研工作提供投研数据支持、算法分析工具支持和研究成果共享等服务，提升对客户的服务效能。

批发客户服务方面。该行客户基础服务线上化率达95.65%，融资业务线上化率从67.26%提升至82.14%，外汇业务线上化率从33.30%提升至65.49%。以财资管理云、薪福通、发票云、销售云等产品助力产业数字化。薪福通发布4.0版本，累计服务69.5万家企业；发票云客户数27.89万户，较上年末增长162.00%。

风险管理方面。招行智慧风控引擎将企业级的风控能力以模块化的方式沉淀，持续拓展风控覆盖面，提高风险的识别、判断和分析效率；智能风控平台“天秤”提升交易风险管控能力，以数字科技守护客户资产安全。报告期内，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降至千万分之0.57；建立数字化、智能化的监测和预警体系，实现集团层面的预警信息共享、风险联防联控，持续强化内外部数据接入和应用，提升智能化风控能力，报告期内，“在线风控平台”新发放公司贷款1,976.50亿元。

经营管理方面，以数据赋能员工各类经营分析工作。提升员工用数能力与用数体验，数据应用门槛进一步降低，大数据服务覆盖率达到全行员工五成以上，高效赋能员工各类经营分析工作。不断整合优化存量数据产品，打造零售条线统一的场景化用数平台“数智零售”，重点业务支持实时监测，持续赋能本公司大财富管理业务的数字化经营和管理，截至报告期末，平台月活跃用户数1.23万人。

内部运营方面。招行推动信贷流程优化，远程放款每笔业务平均为客户经理节约用时6小时，较传统流程效率提升32%。智慧运营引擎聚焦解决流程、操作等问题，充分利用数字化能力，提高运营的自动化和智能化水平，持续助力降低人工成本、提升客户服务体验。

招商银行App用户1.88亿户，信用卡掌上生活App用户1.37亿户

移动端应用作为最重要的线上渠道，一直是各银行极力争取和优化的重点对象。

2022年，招行持续优化以“招商银行”和“掌上生活”两大App为核心的智能服务网络。报告期内，该行进一步加强招商银行App小招客服和掌上生活App智能客服的AI服务能力和闭环服务水平，持续为客户提供更加优质的智能服务产品。同时，该行持续打磨AI小招平台级产品，连接App各场景助力服务升级，初步完成与小招客服的融合，提供全托管、辅助应答功能，赋能客户经理经营，截至报告期末，已累计服务用户1,209万。

招行围绕大财富管理持续深耕核心金融场景服务，促进招商银行App客户体验的不断提升，发布招商银行App11.0，升级投资、社区等频道建设。继续完善数字化中台体系建设，夯实零售客群分层分类经营的底层能力；深化财富开放生态的经营探索，与外部机构积极共建，扩展招商银行App的服务边界。

截至报告期末，招商银行App累计用户数1.88亿户，日活跃用户数峰值达到1,803.71万户，登录次数73.54亿人次，人均月登录次数9.85次，月活跃用户数6,686.20万户，交易笔数17.66亿笔，同比下降7.73%，交易金额52.87万亿元，同比下降11.32%。

信用卡掌上生活App方面，招行深入探索客户需求的，优化主界面导航栏，提供全新的查账还款、全景陪伴式客服、消费报告、掌上直播等产品与服务，更好地连接亿万用户的生活、消费和金融。

截至报告期末，掌上生活App累计用户数1.37亿户，日活跃用户数峰值672.34万户，月活跃用户数4,384.13万户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。

招行于2014年提出的“轻型银行”战略备受业界关注。这次年报中，该行也报告了这一战略的成绩单。

报告显示，该行推进批发线上渠道的“轻银计划2.0”，打造“开箱即用”的服务能力，提升批发线上渠道的“人性化”体验。针对网上企业银行和招商银行企业App两大服务渠道持续提升“易用、智能、开放”能力，为企业不同角色的用户提供服务入口，为新开户企业提供标准化的产品开通套餐，大幅简化产品开通手续。

截至报告期末，该行批发线上渠道客户数239.25万户，批发线上渠道客户覆盖率94.71%，超过90%的对公业务支持网上企业银行或招商银行企业App在线办理；批发线上渠道月均活跃客户数151.94万户，同比增长8.15%；批发线上渠道交易笔数3.26亿笔，同比增长3.80%，交易金额174.65万亿元，同比增长14.63%。

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