2月25日，在2023年明珠湾金融峰会上，上海交通大学上海高级金融学院执行理事屠光绍指出，金融机构数字化转型具有转型投入大、发展速度快，对业务模式和技术迭代要求高、对高级复合型人才需求高三大特点。很多中小金融机构在数字化转型中面临着非常多的挑战。

第一个挑战，是对数字化转型在认知和定位上还不够清晰。中小金融机构需要对新技术的作用、应用以及对数字化转型给其业务带来的影响有清晰的认知。

第二个挑战，则是在数字化转型投入上面临决策两难。两难体现在，一方面成本需要增加；另一方面不投入或者投入不够又无法与同行竞争。随着市场竞争加剧，中小金融机构传统业务也会受到挤压。

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第三个挑战，是自身的业务模式、规模及有限场景带来的制约。中小金融机构业务模式较窄、业务比较单一，没有能力建设有规模效益的应用场景。

第四个挑战，是机构人才缺乏，从而形成马太效应。快速的技术更新迭代以及对于业务模式不断进行变更的要求，使中小银行对人才的需求也非常高。

针对金融行业数字化转型的困难和阻碍，屠光绍对中小金融机构的数字化转型提出几点建议。

他认为，监管部门应建立行业统一的数据治理体系和标准，以及数字化转型的必要基础设施平台。对于中小金融机构而言，利用这些设施、标准、统一规则、平台对其降低运营成本是有益的。

其次，要鼓励和推动大型金融机构及金融科技公司向中小金融机构输出低成本、好用的解决方案。

如何突破中小金融机构在发展过程中的数字化转型瓶颈？

屠光绍认为，大型金融机构能够起到作用。推动大型金融机构及其科技子公司向中小金融机构输出解决方案，建立合作机制，由其提供咨询服务、搭建数字化平台、建立数字化生态系统，这有助于中小金融机构实现数字化转型。

其次，推动中小型金融机构抱团取暖，通过联盟与协作来更好地服务各个中小金融机构的数字化转型。

此外，要突出中小金融机构围绕服务小微实体和乡村振兴方面的目标进行有特色的数字化转型。

“中小金融机构要做好取舍，在数字化应用、产品、渠道方面一定要有针对性的解决方案。”屠光绍称。

关键词： 金融机构 业务模式 解决方案