“餐饮业的机会终于来了！”临近年关，苏州餐饮小微企业主陈先生兴奋地表示，“随着国家防疫政策的持续优化，餐饮行业即将迎来大复苏。今年我们要大干一场。”他透露，自己正在联系合作伙伴，今年打算再开一家分店。

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和陈先生一样准备在新年“撸起袖子加油干”的小微企业主并不在少数。江苏淮安从事茶叶零售批发的倪先生介绍，“我们做茶叶的，节日一到就要垫资，特别是春节这种走亲访友的大节，我们都瞄准了这个商机。”

广大小微企业主积极备货甚至扩张的另一面，是疫情政策优化后消费需求的强劲复苏。一度门可罗雀的购物中心开始人潮如织，曾经空荡的街道也恢复了车水马龙，热门餐馆门口也重新排起了长队。种种迹象显示，城市的烟火气正在回来。

在北京工作多年的李女士订好闹钟终于抢到了餐饮消费券，周末准备携全家人一起下馆子，一方面是照顾“阳康”不久刚刚恢复味觉的丈夫，另一方面是犒劳自己在小区封闭管理期间亲自下厨的辛劳。不过，好不容易找到车位的李女士刚走进购物中心就遇到了新烦恼。

“您好，扫描海报二维码即可点单。加上线上订单您的前面还有160位，预计需要等待一个半小时。”北京一家大型购物中心奶茶店的店员依次对新进店的顾客表示。

没买到奶茶的李女士有些无奈，转而去心仪的餐厅碰碰运气，却发现门口的等待席已经全部坐满，还有顾客在悠闲地嗑着店里提供的瓜子。她询问店员前面还有几桌，对方表示不算上线上外卖，前面至少还有二十来桌，如果没拿号不建议再继续等待。

两度碰壁的李女士并没有气馁，决定开始置办回老家的行头的带给父母的新年礼物，既要打扮得精精神神，还要带上自己的心意。行动之前顺便在线上点了刚才那家餐厅的外卖，正好逛完一起带回家。

消费复苏提速 小微企业也要加速跑

李女士所提到的要上闹钟才能抢到的消费券，是全国各地为了响应中央提振消费的号召，拿出“真金白银”激活消费意愿、加速烟火气回归的重要举措。据不完全统计，12月以来，全国超过40地宣布启动消费券发放相关活动。

从社交平台上的反馈来看，消费者对抢券活动十分积极，即使是定闹钟蹲点抢券的用户也有不少遭遇“手慢无”的结局。有用户直言，抢消费券既要拼手速也要拼网速，另外还需要一点运气。

消费者这份“指尖上的快乐”与顶层设计密切相关。去年12月18日举行的中央经济工作会议指出，“着力扩大国内需求”是2023年的重要工作，并强调“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”。

消费的复苏与小微企业的蓬勃发展密不可分，旅游、餐饮、礼品等诸多行业小微企业主提前备货和业务扩张，由此带来的资金周转问题也是他们共同的担忧。对此，金融机构的支持则显得尤为重要和紧迫。

一位四川茶饮企业负责人表示，自己在四川中行申请的美团商户贷不到一周就批复了，现在正在紧锣密鼓地安排新店开业事宜。之前受疫情影响销售回款较慢，新店装修一度受到影响，现在资金到位了，非常感谢中国银行的支持。据悉，四川中行依托商户的口碑评分、历史经营数据、外卖订单数量等综合信息，结合中行的“链式惠贷-美团商户贷”特色产品，为该商户量身定制了1000万总量的投贷联动授信方案。

上述苏州餐饮小微企业主陈先生则没有这么幸运，他去银行问过几次，被告知资质不够，勉强能够申请的小额贷款满足不了开新店的资金需求。

“我们不想因为资金问题错过餐饮时机，经过多方打听了解到了陆金所控股，一开始有点犹豫，不知道额度能有多少。现场做了测试，真没想到近100万，一下子解决了我们的问题。现在新店开始试营业，生意还不错，非常感谢陆金所控股！”

据悉，陆金所控股推出的AI智能贷款解决方案“行云”，可以实现零文字输入、一站式无等待、全程拟人AI面对面线上完成面审，当天即可实现贷款审批；在体验上，一站式智能融资产品“陆账房”应用了“人+企”多维度风控体系，信贷、抵押综合授信，能够实现“一个流程、只申请一次就能获得满意结果”。

同样在银行碰壁的还有新疆昌吉市的张女士，为了扩大花卉批发的生意，张女士拓展了线上经营的业务，为此需要约 20 万的启动资金。资金不仅要用于采购新品花卉，还要用于线上经营设备采购和流量投送，但银行的申请流程复杂和放款时间慢让她望而却步。

陆金所控股咨询顾问了解到张女士的资金困难后，为其量身定制了融资方案，不仅免去了张女士的舟车劳顿，更当场通过 “行云 ”AI 贷款解决方案，当天足不出户顺利申请到了 20 万元贷款，解决了她的燃眉之急。

据了解，小微企业为把握商机，资金需求往往比较紧急，贷款到账时间是他们选择融资业务时的一大关键考量因素。平安普惠金融研究院近期的一份调研数据显示，在调研的2,072个小微样本中，流动资金需求在1个月以内的占比11%，1-3月占比27%，3-6个月占比28%，6-12个月占比18%，超过一年的占比16%。

金融“活水”助小微企业重焕活力

春江水暖鸭先知，风起船小好调头。由于“船小”，小微企业受到的疫情冲击比大企业更严重，更需要金融机构的帮扶；但也正是由于“船小”，小微企业对行业变化的反应速度更快，在防疫政策优化后不久就能回归正常生产经营状态，尽快把失去的时间补回来。

“随着疫情防控政策的调整优化，在监管部门的正确引导和金融机构的行动合力之下，小微企业的发展可能出现报复性增长，一扫疫情的阴霾，迎来一个全新的机遇期。”民生银行小微金融事业部副总经理屠其俊十分看好小微企业在2023年的发展机遇。

至于新阶段如何提升金融服务小微质效，1月14日，工信部印发《助力中小微企业稳增长调结构强能力若干措施》，提出了15项具体举措，进一步推动稳增长稳预期，着力促进中小微企业调结构强能力。

“在进一步推动稳增长、稳预期的大背景下，金融机构在帮扶小微企业方面仍需加强自身基本功。”东方金诚首席宏观分析师王青解读称，“例如，银行现有的风控模式更多是针对财务报表健全、合格抵押品充足的贷款客户设计，难以适用于小微企业。为确保小微企业信贷投放的商业可持续性，银行可充分利用政府担保工具，加大产业链信贷投放，特别是要及时调整风控模式，将大数据嵌入风控模型，将小微企业信贷风险控制在合理水平。”

事实上，如何做到支持小微企业的同时保证资产质量，以商业可持续的方式畅通小微企业的融资渠道，是摆在各大金融机构面前的重要课题，而差异化风控则是破题的一大关键。

陆金所控股相关负责人提供的思路是，将线上和线下的风控模式相结合，开展实地尽调、采集真实信息，并将其与线上大数据交叉验证，进行量化风险评估，从贷前、贷中、贷后的全流程中进行风险控制，做到资料提交到资金到账的快速审批。

该负责人介绍，陆金所控股去年就升级了风险决策引擎重构项目“雅努斯”，在精细化风控领域有所突破。数据显示，与升级前相比，雅努斯管理效率提升近5倍，服务响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，可根据不同行业小微企业提供的经营数据，结合行业最新发展情况，迅速精准地识别其还款能力与还款意愿，从而提供更精准的小微信贷风险定价。

“为使金融支持小微企业的政策措施更加精准有效，应当深度应用金融科技，发展数字小微金融，获取多方数据和信息进行精准画像，创新信用评价方式，提升风险管理水平，提高服务效率并降低运营成本，增强小微金融服务的可得性和商业可持续性。”招联金融首席研究员董希淼在建言如何提升金融服务实体经济质效时表示。

关键词： 小微企业 金融机构 购物中心