暂时没有特定养老储蓄试点资格的股份行，在发行个人养老金储蓄方面更加积极。

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21世纪经济报道记者注意到，截至12月5日，已经有两家股份行在其APP个人养老金专区中上线了个人养老金专属储蓄。从产品介绍看，个人养老金专属储蓄期限偏1年至5年的中长期，利率高于普通存款利率，但低于特定养老储蓄利率。

与其他个人养老金产品投资条件类似，个人养老金专属储蓄同样要满足：在36个试点城市（地区）缴纳基本养老金，最高额度1.2万元/年。

据21世纪经济报道记者了解到，在个人养老金储蓄推出之前，上述其中一家股份行就已经推出过符合养老特征的存款产品，当前推出个人养老金储蓄，仅相当于推出了专属产品，利率略有提升。

利率高于普通存款

《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》规定，有个人养老金业务资格的商业银行（首批23家）可发行个人养老储蓄业务，这些银行发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。

目前仅四大行可发行特定养老储蓄，而首批23家银行绝大部分暂未发行储蓄存款。目前上述发行个人养老金储蓄的两家股份行，从资产规模分，一家为头部、一家为中部。

该头部股份行APP显示，该行个人养老金专属储蓄为养老专属存款，期限有1年、2年、3年、5年等期限，无1年期以下存款，利率分别为2.15%、2.65%、3.25%、3.30%，起存金额均为1000元。对比来看，该行普通存款对应期限的存款利率分别为1.95%（100元起存，2.15%5万元起存）、2.65%（5000起存）、2.90%（100元起存）、2.65%（挂牌利率）。

该中部股份行APP显示，该行个人养老金专属储蓄为定制存款，期限有2年、3年、5年等期限，利率分别为2.65%、3.25%、3.30%，利率与上述头部股份行对应期限存款利率相同，但起存金额相对较低，均为50元。另据该行宣传信息显示，购买截止时间为今年年底最后一天。

值得注意的是，根据个人养老金相关业务规定，个人养老金储蓄购买上限为1.2万元/年，且到期后转入个人养老金资金账户，除特殊情形外不能提前支取。

个人养老金产品陆续上新

尽管当前同为试点，但个人养老金专属储蓄与特定养老储蓄也有一些差别：一是期限，特定养老储蓄期限更长，为5年、10年、15年、20年；二是利率，特定养老储蓄5年期利率为3.5%和4%（具体看城市），而个人养老金专属储蓄5年期利率为3.30%，不区分城市。相同的是，待特定养老储蓄纳入个人养老金产品后，二者购买额度均为1.2万元/年，且需待退休后支取。

“个人养老金储蓄属于存款，保本保息，适合投资偏好保守和相对稳健的人群购买，利率略高相当于是对流动性（退休可取）的一种补偿。”一位银行人士对21世纪经济报道记者分析称。

值得注意的是，除上述专属养老金储蓄外，也有国有大行已经在个人养老金产品专区上线了存款，但这些存款为普通存款，而非专属，利率与普通存款无差别。

自11月25日人社部宣布个人养老金业务启动以来，上述23家银行在不断推动个人养老金业务落地、丰富个人养老金产品，但进度和已经推出的产品各不相同。整体来看，开户业务和基金产品是标配，而保险、存款、理财产品仍有待进一步推进。

12月2日，银行理财登记中心宣布15家商业银行、10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，成为首批验收通过的机构，意味着个人养老金理财产品推出在即。21世纪经济报道记者了解到，相比此前试点的养老理财，个人养老金理财产品在产品期限、投资策略上更加多元。

关键词： 商业银行 资金账户