“落实落细金融服务小微企业、民营企业敢贷会贷长效机制，增强微观主体活力。”在2022年第三季度货币政策执行报告中，央行继续强调了普惠小微贷款的重要性。

对金融机构来说，做普惠金融本身并非最难，最难的是如何做到“精准滴灌”。作为全国首家资产规模超过3万亿的城商行，北京银行做到了，而且做得很“大”——截至9月末，该行普惠金融贷款余额1643亿元，同比增长31.05%，高于各项贷款增速26.24%；余额占比9.02%，同比提升1.76个百分点。

从2007年倾力推出小巨人小微企业融资服务品牌，到多措并举破解小微企业“首贷”难题，北京银行小微企业贷款余额经历了不足百亿到如今接近5000亿元的飞跃。

(资料图片仅供参考)

在加快构建新的发展格局、着力推动高质量发展的今天，总结北京银行的普惠经验，也是探索城商行赋能小微企业的更多可能性。

2022年11月23日，北京银行“小巨人”APP2.0全新升级发布，深化数字技术应用，着重在服务、功能、产品、体验四大维度实现全新升级。

一家北京涮肉店的背后

小微企业作为国民经济和社会发展的生力军，在吸纳就业、促进技术创新等方面有着不可替代的作用。面对金融如何高效服务实体经济，尤其是怎样助力广大小微企业健康成长和长远发展这个重要议题，北京银行一直在努力探索。

特别是疫情以来，面对大部分小微企业自身资产少、风险大，融资“隐形门槛”高尤其“首贷难”的问题，北京银行持续与小微企业建立良好的银企合作关系，夯实客户基础的同时，用一笔笔资金切实支持实体经济，践行使命担当。

以受疫情冲击较为严重的餐饮行业为例，北京银行凭借多年来对餐饮企业的服务经验，帮助了当地大量企业在疫情中“转危为安”，北京南门涮肉就是其中之一。

“抗击新冠，心系企业，雪中送炭，共克时艰”，2020年春节刚过，东城区工商联领导协同北京南门涮肉有限公司董事长马龙一行，专程将一面锦旗送到北京银行琉璃厂支行，对北京银行在小微企业“首贷”方面高效、优质的服务表示高度赞赏。

在了解到疫情初期北京南门涮肉的资金困难之后，北京银行琉璃厂支行迅速在线上收集材料，设计贷款方案，支持了北京南门涮肉及其数家子公司共计1000万元首次贷款，北京南门涮肉因此得以实现资金快速周转。

北京银行作为首批商业银行代表入驻全国首家贷款服务中心——北京市贷款服务中心，开展深度合作，面对面为小微企业提供金融产品咨询服务，并积极介绍首贷贴息、贴保费等优惠财政政策。通过与贷款服务中心联合举办“信贷易融”北京银行专场银企对接系列活动，携特色金融产品走入各大园区，实现金融服务上门，大大提升了小微金融服务质效。

这些，都是北京银行普惠实践的缩影。自2007年倾力推出小巨人小微企业融资服务品牌，众多小微企业从10万元、50万元贷款开始，获得北京银行长期稳定支持，直至发展壮大。

其间，北京银行的小微企业贷款余额也从90多亿元增长到现在的近5000亿元，自2018年以来连续多年实现普惠小微贷款平均增速达30%，有效缓解了小微企业难题。最新财报显示，截至9月末，该行普惠金融贷款余额为1643亿元，同比增长389亿元，增速达31.05%，高于各项贷款增速（26.24%）。

打造北银特色

作为一家区域性银行，北京银行在服务本土企业、服务市民百姓等方面都取得了不错的成绩。但北京银行的愿景并不止于此——如何在普惠领域做出自己的北银特色，同样是一个“战略性问题”。

以“首贷”为例，结合该行的特色金融发展战略，北京银行依托北京作为国际科技创新中心、文化中心的区位优势，打出了“科创+文化”标签。

其中在文化金融领域，北京银行与北京市文化和旅游局共同发布“漫步北京及网红打卡地金融支持计划”，深度发掘首贷客户需求，截至9月末累计为40余户网红打卡地提名或上榜企业提供信贷支持超160亿元。

截至9月末，该行文化金融贷款余额714.04亿元，较年初增79.86亿元，增速12.59%，用户数3524户，较年初增316户，增速9.85%。

在科创金融领域，从2000年率先设立科技型中小企业专营机构到如今设立科技创新金融中心，北京银行通过先行先试、大胆探索，打造了多项行业第一。截至9月末，北京银行累计为3.3万家科技型中小微企业提供信贷资金支持超7700亿元，服务了北京地区75%的创业板企业、71%的科创板企业、75%的北交所企业、70%的新三板挂牌企业以及近50%的专精特新企业。

北京银行的普惠业务还与服务国家战略、服务首都发展，以及零售战略、机构业务等实现了深度融合。此外在供应链金融方面，北京银行也加速构建供应链金融服务生态，上线数字化模型产品“线上采购贷”“线上订货贷”，并在医药、快消行业实现首单落地。

数字化的力量

“落实落细金融服务小微企业、民营企业敢贷会贷长效机制，增强微观主体活力。”在2022年第三季度货币政策执行报告中，央行继续强调了普惠小微贷款的重要性。

对金融机构来说，做普惠金融最难的是如何做到“精准滴灌”。作为全国最大的城商行，北京银行在数字化转型战略的推动下，搭建普惠线上全流程平台体系，帮助小微企业客户解决了不少困扰，比如金融知识匮乏、银企信息不对称、有效抵押担保缺失等，小微企业主们对各项体验赞不绝口。

在贷前，北京银行陆续推出了普惠专属APP、“企业手机银行”普惠产品模块、微信小程序、H5等全方位线上业务申请渠道；在贷中，打造普惠业务专属操作平台——对公网贷平台，支持贷款标准化审批、风控模型自动化审批、统一授信额度管控、线上提款还款、担保公司直连、外部数据一键查询等功能；在贷后，持续优化普惠小微企业贷后管理的专属平台——小企业授信后管理系统，通过连接工商、司法、征信、税局等大数据源，实现资金流向检查、常规贷后检查、风险抽查、风险预警、流程监控等功能，实现7×24小时风险预警。

产品方面，北京银行借助工商、司法、税务、知识产权等大数据开发风控模型，推出了对公普惠线上产品，通过线上触达、大数据风控实现高效率的服务。

今年三季度，北京银行的数字化进程依然在紧锣密鼓地推进，比如编制并发布了“数字京行”战略体系，数字化转型重点项目加速落地；完成对公开户流程再造，全流程开户时长大幅缩减80%以上……可谓蹄疾步稳，多点突破，次第开花。

二十大报告指出，要加快构建新的发展格局、着力推动高质量发展。“面向未来，北京银行将加速推进普惠业务数字化转型，将数字化转型深度融入普惠金融服务全流程，加强数据赋能，提升普惠金融服务质效。”北京银行方面表示，接下来将深入贯彻落实党的二十大精神，继续按照国家和北京市“十四五”规划的战略部署，全力开创数字京行新局面，走好北京银行“二次创业”之路。

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