一年前，Facebook创始人兼CEO扎克伯格表示，要利用未来五年左右将Facebook从一家社交媒体公司转型为元宇宙（Metaverse）公司，并于同年底将Facebook改名为“Meta”。而此后一年中，Meta的元宇宙发展并不顺利。反观国内，众多商业银行开启了元宇宙探索的大门。

（来源：摄图网）

“元宇宙”吸纳了信息革命（5G/6G)、互联网革命（web3.0）、人工智能革命，以及 VR、AR、MR，融合了包含区块链在内的数字技术，NFT等数字金融成果，丰富了数字经济转型模式。“元宇宙”的出现提供了一种未来社会的生态图景，被认为是数字经济创新和产业链拓展的新疆域，“元宇宙银行”或在不久的将来成为金融业竞争新蓝海。

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商业银行探索元宇宙的三个方向

2021被称为元宇宙元年，多家银行开始对元宇宙进行探索，其主要方向为：数字人、虚拟营业厅和数字藏品。

数字人

金融行业是虚拟数字人的重点应用领域之一。中国信息通信研究院发布的《2020年虚拟数字人发展白皮书》指出：虚拟数字人能够有效助力金融机构实现“降本增效”，并且能与服务类场景较多的金融行业天然结合，已经成为了多家金融机构科技创新的重要方向。截至目前，已有部分银行成功落地数字人应用。

比如，早在2019年，浦发银行就推出首位虚拟数字员工——“AI驱动的3D金融数字人”小浦，在网点轮岗服务客户。此后，百信银行首位虚拟数字员工AIYA艾雅、宁波银行上海分行001号虚拟数字员工“小宁”、平安银行首位虚拟数字员工“苏小妹”等相继诞生。

服务型虚拟人目前以替代部分重复性较高的人工劳动为主，如智能客服、语音机器人、虚拟助手等。除了标准化和规范化之外，其价值体现在可以全天候实时服务，提高工作效率；偶像型虚拟人通过打造符合当代年轻人审美、具有独特人设的人物形象，可以满足品牌的价值需求，目前以虚拟主播、品牌代言人、潮流体验官等身份为主，主要应用在拍摄广告杂志、参加综艺节目、通过社交媒体发布品牌宣传内容等活动中。

华院计算虚拟数字人产品总监冯绚博士表示，当下的虚拟数字人仍面临着技术、成本等痛点，行业爆发还要多久，没有谁可以准确预测，业界翘首以盼。

虚拟营业厅

近日，工商银行推出同业首个“VR元宇宙虚拟营业厅”。据悉，虚拟营业厅基于工商银行自主研发的元宇宙技术引擎，整合了业界主流的3D建模、3D渲染、3D交互及VR智能设备等前沿技术，以VR智能眼镜为媒介，可为用户打造身临其境的沉浸式体验。目前，虚拟营业厅已率先在河北省雄安分行试点使用。虚拟营业厅的主要功能包括基于VR智能眼镜的虚拟场景探索、虚拟数字人客服、虚拟营销沙龙等，打破了时间与空间的界限，可使客户仿佛置身于虚幻场景中，获得沉浸式的新奇体验。

无独有偶，在9月份举行的2022世界人工智能大会上，建设银行以“建行AI生活，金融元宇宙”为主题，通过天地屏主展项展示“建行金融城”线上展厅，为观众呈现一幅具有数字原生能力、完备经济与社交体系的虚拟世界图景。同月，中国银行在东博会上线“云展厅”，展示了元宇宙银行，支持通过虚拟形象登录营业厅。南京银行也正在打造元宇宙空间“你好世界”，其在项目初始阶段计划开放中心广场区域，后续将建设更多虚拟交易场景。

在商业银行金融服务日趋同质化的当下，虚拟营业厅为银行探索多元金融服务提供了新途径，成为银行丰富客户服务内容和提升客户交互体验的重要渠道。

数字藏品

数字藏品“很热很疯狂”，新华网、人民网、央视网相继发行数字藏品，商业银行也积极参与其中。

8月10日，南京银行发布首款数字藏品“你好鸭”，加入了银行试水数字藏品的队伍。国内首款银行数字藏品是2021年11月由百信银行推出的“4 in love”四周年纪念数字藏品。此后一年内，农业银行、邮储银行、光大银行、华夏银行、北京银行、西安银行等金融机构纷纷入局。有业内人士指出，银行推出数字藏品更倾向于营销宣传，从而获取新流量，提升银行品牌形象。换而言之，不妨理解为银行为吸引用户推出的“福利”玩法。

数字藏品作为一个新生事物，在热度居高不下的同时，其安全风险也不容忽视。数据显示，2022年初至今，已发生超20起NFT安全事件，损失金额超过8500万美元。目前国内尚未对数字藏品进行规范和监管，法律法规层面依然空白，相关文件主要以倡议和风险提示为主，更多是以行业自律公约的方式出现（注1）。数字藏品仍属于初级探索阶段，面临着很多不确定性，很多银行表示数字藏品具有唯一标识，不可篡改，也不支持向第三方二次转移，拒绝任何形式的炒作。

在百花齐放的数字藏品市场上，投资者应慎之又慎，避免可能引发的金融或法律风险。

注1：

2022年9月至11月，国家版权局等四部门联合启动打击网络侵权盗版“剑网2022”专项行动，强化NFT数字藏品监管，严厉打击未经授权使用他人美术、音乐、动漫、游戏、影视等作品铸造NFT、制作数字藏品；

2022年9月16日，中国文化娱乐行业协会文化数字衍生品分会在京成立，分会首届成员单位共同发布了《文化数字衍生品行业自律公约》，从合法合规经营，建立内容安全自律机制，加强未成年人保护，完善版权保护自律机制，支持区块链技术自主创新，防范金融风险，保护消费者合法权益、推动跨行业融合发展，营造文明网络环境，制定行业标准规范等方面提出倡议，号召行业相关机构共同遵照执行；

2022年6月30日，中国文化产业协会联合近30家机构发起的《数字藏品行业自律发展倡议》，反对二次交易和炒作、提高准入标准成为推动行业高质量发展的核心共识；

2022年4月26日，中国互联网金融协会等3部门联合发布《关于防范NFT相关金融风险的倡议》，提出坚决遏制NFT金融化证券化倾向，从严防范非法金融活动风险。

关键词： 商业银行 金融机构 行业自律