小微企业融资难、融资贵等问题，作为一个世界性难题，长期以来受到广泛关注。难在哪里？主要在于“三高一缺”，即获客成本高、风控成本高、交易成本高以及缺乏抵质押物等，归结起来涉及信任和效能两大方面。
金融科技恰恰能在一定程度上破解信任和效能等问题，成为缓解小微企业融资难题的重要路径。因此，近年来国内商业银行纷纷加快和深化金融科技应用，聚焦小微企业融资难点痛点，主动变革与创新服务模式，加快探索小微金融服务线上化、数字化。
从服务载体看，银行小微金融服务数字化主要有三种模式：一是依托于本行手机银行APP推出小微金融服务，这是大部分银行做法，部分银行还打造手机银行小微金融服务专区、专版；二是通过微信小程序、公众号或借助API、H5等技术，灵活地嵌入各类社交、电商等互联网平台和场景进行主动获客，如部分中小银行；三是开发运营小微金融服务专属APP，独立于本行手机银行，为小微企业和小微企业主提供针对性的金融服务和非金融服务。当然，这三种模式并非互相排斥、孤立地存在。一些全国性银行往往“双管齐下”甚至“三管齐下”，综合运用多种线上化方式和数字化平台，更全面地触达和服务小微企业。
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但商业银行的手机银行APP往往存在着三方面的问题和不足：一是重技术开发而轻日常运营，部分APP开发完上线部署之后，后续的维护运营少有跟进；二是重注册用户而轻活跃用户，使用场景较少，存在大量的长期不动“睡眠户”，活跃用户偏少；三是重产品部署而轻用户体验，界面繁琐，操作复杂，普通用户学习成本高。总之，多数银行手机银行APP用户体验比较一般，未充分发挥作用。
近年来，立足服务实体经济和社会民生，推出小微金融专属APP、搭建小微金融服务平台，受到越来越多银行的青睐。从应用功能、用户数量、授信金额等维度看，目前比较具有代表性的主要有作为大型银行的建设银行、作为股份制银行的平安银行和作为数字银行的微众银行等三家银行。
一、建设银行“惠懂你”APP。2018年9月，建设银行创新推出面向小微企业和个体工商户的“惠懂你”手机APP，大大提高市场触达和覆盖能力、客户服务效率以及客户自助办理便捷性。一方面，“惠懂你”借助手机终端，以手机APP和微信小程序为服务载体，突破原有银行办理业务的物理空间和时间限制，依托互联网引导客户自主下载申贷，实现开放式服务实现无接触7*24小时服务。另一方面，注重客户体验，实现全套餐快捷服务。“惠懂你”创新集成在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成。比如，对于没有开户的客户，可以线上预约，客户经理主动上门对接；支持召开线上股东会，随时随地审议融资提案，解决企业内部决策流程长问题；对于信用类贷款，只需在系统引导下点击相关功能模块，即能全流程线上办理贷款。数据显示，“惠懂你”累计访问量超过1.7亿次，下载量超2250万次，授信客户超165万户，授信金额超1.3万亿元。
二、平安银行“平安数字口袋”APP。2020年12月，平安银行将“口袋财务”升级为“数字口袋”APP，探索形成以数字账户为核心的生态运营，为企业用户特别是小微企业提供综合性服务。一方面，提供一站式融资服务。“数字口袋”集成多款信贷产品，提供智能匹配、在线测额、贷款计算器等贷款小工具，企业用户贷款申请、申请进度查询、提还款、远程面签等服务都可以在“数字口袋”完成，全程线上操作，到款速度快，门槛低，操作简便，提供7*24在线服务，企业用户可以随时办理业务。除信贷服务外，还提供保险服务。另一方面，提供部分针对性的非金融服务。如通过平安薪专区服务板块，帮助企业经营者进行工资代发、考勤管理、员工考核、员工培训、健康签到、福利分发等服务，以及数字证、数字分、差旅报销、设备租赁等跨界服务；与合作机构联合推出平安数字口袋法律智能工具，包括智能问答、案例检索、法规检索、法律计算器，帮助企业更好地实现依法合规经营。
三、“微众银行企业金融”APP。2022年9月，微众银行“微众企业爱普”APP升级为“微众银行企业金融”APP，作为微众银行企业金融品牌的服务载体，聚合了其企业金融全链路商业服务生态的全产品服务，从解决小微企业融资难的核心产品“微业贷”拓展至小微企业金融服务的全闭环，包括企业+理财、企业+保险、企业+宣传等服务。随着企业数字化经营深化,在企业手机银行APP上叠加对企业更丰富数据资源的理解，服务生态拓展至企业的数据资产应用。数据显示，APP在短短三年内已有超过200万签约企业，用户数在同业企业手机银行中处于第一梯队，其中月活企业数超过50万，超过90%小微企业贷款通过APP办理，累积发放贷款金额近万亿。
上述小微金融专属APP从加强日常运营、激发活跃用户、提升用户体验等方面采取了很多针对性措施，为用户创造了独特的价值，活跃用户较多、用户体验良好。以“微众银行企业金融”APP为例，不但提供贷款等信贷服务，还开始提供企业保险等定制化的非信贷服务，针对性为企业经营提供风险隔离与保障，覆盖行业更多、保障更全。在信贷、保险等金融服务之外，还将赋能小微企业数字化经营的视角转向了企业本身的数据积累。此次升级的一大亮点，是其新推出企业家“数据保管箱”服务。
“数据保管箱”服务首先聚焦帮助企业安全归集、保管各类数据信息，开通服务后在企业授权下按收集合法、明示同意的原则下，自动归集企业在微众企业金融服务中上传使用过的营业执照、发票合同、交易流水等各类信息，为企业安全保管和积累各位数据信息。
以类似像“数据保管箱”的服务为起点，APP作为数字经营的载体，将便捷企业自身安全、有效应用属于自己的数据，化数据为资产，开启企业数据管理的新体验，后续也将进一步帮助企业挖掘自身数据资产的潜在价值，探索将企业经营积累的数据转化为企业信用、转化为金融价值、转化为定制服务，帮助小微企业也能激活自身数据的资产化价值，推动企业经营管理迈向更高水平。
所以，小微金融专属APP不仅仅是一款简单的APP。究其实质，小微金融专属APP是一个随时在线、功能强大的企业数字银行。通过开发运营APP，构建更加完整的小微金融服务生态，为小微企业提供一站式、综合性的服务，帮助缓解小微企业融资难，赋能小微企业数字化经营，是银行业领先者孜孜以求的方向。
在产业数字金融加快发展的当下，小微金融专属APP在服务小微企业、推动产业升级等方面发挥着重要作用。建设银行、平安银行、微众银行等银行的探索和创新，为银行业通过金融科技提高小微金融服务质效积累了经验、提供了示范。当然，对于科技能力不强、客户数量较少的中小银行，开发运营专属APP并非最佳选择，应将本行手机银行APP作为数字小微金融服务的主阵地。
（董希淼系中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）
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