回顾上半年数字人民币的试点进展，可谓如火如荼。“数字人民币（试点版）”app正式公开上架应用商店，第三批11座试点城市迎来亮相，多地更是下起了助力消费回暖的“数币红包雨”。从场景拓展来看，既持续深耕零售餐饮、公共交通、政务缴费等高频次场景，又在惠企纾困领域助力良多。

业内人士表示，数字人民币的应用试点呈现出运营体系渐趋完善、试点范围再次扩大、应用场景纵深化发展等特征。展望后续，数字人民币的技术特性，一方面将使其成为拉动线上线下消费持续回暖的重要工具；另一方面借助于可拓展和可定向的特性，也使其在定向拨款、资金精准直达等政务场景具有较高的探索价值。

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新试点地区交易总额已破5亿元

4月份，人民银行在数字人民币研发试点工作座谈会上宣布，将稳妥推进数字人民币研发试点，有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。至此，全国已有23个地区的民众与企业可使用数字人民币，覆盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西南、东北、西北等不同地区。

其中，最新一批试点城市的进展成果受到诸多关注。公开数据显示，目前重庆、广州、厦门、金华、温州、宁波已至少合计开设数字钱包518万个，累计交易金额超过5.42亿元。在5月中旬（开启试点约一个半月），重庆、广州、温州三地的钱包开设数量就突破了百万大关，而“渝穗”两城分别实现了数字人民币交易金额2.88亿元、2.02亿元。

数字人民币推广的一个重要愿景在于满足民众对小额匿名的支付服务需求，从交易流通数据中亦能反映出小额支付的特点。财联社记者根据上述重庆、广州、金华、温州的数据，经测算得出，这四地的平均单笔交易金额约为134元，其中重庆地区为180元/笔。

另一方面，随着试点范围的进一步扩大，今年美团、京东、微信支付、支付宝等互联网场景方相继构建了与数字人民币的直连通道，为民众提供数字人民币的使用接口。美团表示，为平台的线下消费全场景开放数字人民币支付通道；微信、支付宝亦称，在app内开启支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能。

数据显示，截至5月初，京东线上已绑定数字人民币子钱包超500万个，超220万人进行了360万笔数字人民币交易，累计交易金额超2.5亿元；此外，有近600万个数字人民币子钱包，被推送至支付宝服务的商户。

业内人士表示，在此前试点地区取得一定进展的基础上，数字人民币在更多城市加速推广，可在更大范围内检验系统稳定性、功能可用性与场景适用性，并随着聚合丰富场景的互联网平台推动数字人民币使用，也能使更多民众参与到小额高频的支付消费场景，有助于提升数字消费能级。

“数币”助力精准促消费

消费是经济增长的重要引擎，今年全国多地通过密集发放消费券以刺激消费回暖。其中，发放数字人民币形式的消费券或消费红包成为试点地区“促消费”的重要形式。

在第三批试点地区，厦门、天津、温州、金华多地先后派发数字人民币红包以提振区域消费需求。其中，厦门计划投放总计2022万元的“数币”红包，包括18万个金额为100元的普通红包与222个金额为10000元的“锦鲤红包”；此外，在“温享新消费”系列活动中，温州最新推出了总额1000万元的数字人民币红包，当地民众可参与3轮申领。

此外，借助于“618”消费节，互联网场景方尝试在所有23个试点区域派发红包。京东科技数据显示，在“618”期间，用户在该平台使用数字人民币消费金额达4亿元，较去年增长超18倍，并超过2020年12月数字人民币开始在京东试点至2022年5月以来的交易总和。

在普降“红包雨”的同时，得益于加载智能合约的优势，数字人民币的消费更能凸显针对性，能够精准鼓励、引导民众在特定领域进行消费。

针对家电领域的消费，雄安新区、苏州先后推出“家电消费季”的相关主题活动。有所不同的是，雄安聚焦线上消费渠道，消费者在京东线上购买家电可获得最高减500元的优惠，合计共500万元补贴；而苏州围绕的是线下消费场景，在全市派发10万份总计5000万元的绿色家电“数币”红包，在指定苏宁易购门店消费时，民众既可享受满减优惠，又可通过以旧换新的方式获取一定补贴。

此外，多地还推出了数字人民币形式的购车补贴。如深圳宝安区将发放总金额1亿元的数字人民币补贴，对象为在该区域内汽车经销商购买小汽车新车的个人消费者，其中8000万元用于个人消费者购车基础补贴、2000万元用于购车抽奖活动；此外，在6月末举行的“金交会”上，广州计划为购置吉利的消费者提供面额从1000元至8000元不等的数字人民币消费券，总数超过200张。

《2022数字人民币社会价值报告》指出，基于满足国内零售支付需求、服务实体经济和百姓生活的定位，多轮数字人民币试点展开丰富探索，已逐渐显现出促进消费、服务民生的社会价值。

“一方面数字人民币红包成为多地刺激消费、提振经济的重要方式；另一方面数字人民币的推广使用，也对打造数字城市、增进传统产业转型升级有着重要意义。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，数字人民币的技术特性，使其非常适合精准拉动消费。通过智能合约技术，可以对红包的使用时间与适用范围做出精准规定，不可转给他人使用、超过规定时间就要收回等。

惠企纾困助力良多

试点两年多来，数字人民币的场景拓展已从纯线下走到了线上线下融合，从最初的侧重C端零售场景布局，向B端产业侧和G端政务侧延伸。值得注意的是，今年上半年数字人民币在惠企纾困领域进行了多项创新探索，有望为后续的场景拓展积累经验。

其中，农行苏州太仓分行以数字人民币形式，向当地一家新型材料生厂商发放了普惠贷款150万元，并作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。据了解，这是全国首笔由银行发放的数字人民币普惠贷款。

“数字人民币贷款不仅仅是放款到账速度快，企业在实际使用贷款支付货款的时候也是实时到账，供应商立马就能收到。以这笔贷款为例，当天企业收到后就支付到上游供应商的对公钱包，整个过程也并未产生任何交易手续费。”农行苏州分行网络金融部、数字人民币创新实验室副总经理黄晓冬表示，使用数字人民币发放普惠贷款，为小微企业提供了新途径，速度快、利率低、效率高，同时还可确保授信资金闭环流转和用途的真实可信，增加了普惠金融的便利性和可获得性。

在财政补贴方面，厦门落地了一项G2B的创新业务场景。交行厦门分行与福建自贸区厦门片区管委会共同推动以数字人民币形式支付当地某进出口企业财政补贴资金。该行相关人士表示，数字人民币财政补贴资金的成功发放，实现了数字人民币与现有二代支付工具间的交互，提升了数字人民币普惠性和可得性。

今年6月，浙江首笔数字人民币惠企资金也已通过“亲清余杭”企业综合服务平台支付成功。据了解，该笔惠企资金系“2022年影院纾困补助”项目资金，额度为9.5万余元。

王蓬博认为，随着数字人民币的逐渐普及，不仅要面对零售端普通用户的需求满足，还可考虑结合可编程性后产业侧和政府侧的需求特点。具体来看，企业用户可细分为大中小型，可聚焦于农业农村、金融、物流等场景，数字人民币被寄希望于为企业降低通道成本，提升数字化流程透明度。

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