保证资金链不断，是叶先生眼下最重要的事。

叶先生在宁波经营着一家专门生产塑料包装制品的小微企业。近期，因疫情多地散发，企业应收账款账期延长，企业资金骤然紧张起来，这让叶先生有些慌神，如果资金链断了，怕是企业要关张。

不少企业特别是中小微企业面临着与叶先生相似的困境。今年以来，国内外环境复杂性、不确定性加剧，市场主体面临的压力显著增多。

今年的《政府工作报告》强调，面对新的下行压力，要把稳增长放在更加突出的位置。而稳住市场主体无疑是稳增长的重中之重，一方面，要依靠金融纾困政策的及时出台；另一方面，金融机构加速将政策落地落实落细更是十分关键。快速、准确地为企业解决问题，让企业感受到暖意，才是实实在在地帮助企业纾困解难。

简而言之，政策落地要“快”。而这一个“快”字，需要依靠银行业金融机构创新线上信贷产品、畅通“非接触式”贷款新通道，同时也是对银行业金融机构线上线下联动服务能力的巨大考验。

快：小微企业支持资金“立等可取”

当听朋友介绍说，上海银行有一款名叫“E宅即贷”的贷款产品，足不出户在线上就能申请时，叶先生马上通过微信扫码，仅花1分钟就完成了贷款申请，次日即获批贷款269万元。有了这笔资金，叶先生悬着的心落了地，企业经营也重新步入正轨。

据介绍，“E宅即贷”是上海银行依托“线上化流程+数字化审批”模式，根据企业日常生产经营需要，向小微企业或企业主发放的以房产抵押作为担保的快贷产品。客户可“7×24”小时在线申请，最快1分钟就可完成预授信，贷款金额最高可达1000万元。

可以看到，目前，多家银行相继创新推出线上信贷产品，依靠数字化转型的不断提速，线上贷款业务凭借其灵活便捷、自助操作的特点，有效满足了小微企业融资需求“短急频小”的特征，确保产业链不断档、不掉链。

今年一季度，建设银行通过非接触的全流程线上供应链融资服务，已为160个专精特新“小巨人”及“单项冠军”产业链上的2500余家企业提供近150亿元在线供应链融资支持，其中小微企业超过2300家。

“中小微企业融资需求有‘短小频急’的特点，疫情影响下，很多企业面临更加严峻的资金短缺、流动性紧张等问题，融资需求的及时性要求更高。银行通过线上化全流程服务，可方便小微企业足不出户、安全便捷办理业务。银行创新拓展线上信贷产品则有利于丰富数字普惠金融渠道，有助于加大对市场主体的信贷投放力度。”中国银行研究院研究员原晓惠在接受《金融时报》记者采访时表示。

4月18日，人民银行、国家外汇管理局印发了《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》。专家认为，当前稳定市场主体预期尤为重要，这也是各项金融纾困政策的题中应有之义，而如何又快又准地将信心注入企业，则需要银行机构提高敏捷反应和线上展业能力。

活：“非接触”办理延期还本付息

“延期还本付息好是好，但是以前去银行办贷款要签合同、走各种流程，需要挺长时间，这眼看着马上又到该还利息的时间了，现在申请能赶趟吗？”在上海经营冰鲜水产批发的张先生对厦门国际银行客户经理汪骥提出的延期还本付息建议有些顾虑。

据了解，张先生在上海宝山区江杨北路水产批发市场内经营着一家冰冻海产品贸易公司。2021年，在厦门国际银行个人经营性贷款的支持下，扩大了经营规模。今年3月中旬以来，批发市场受疫情影响进入封控状态，张先生的公司经营随之停滞。由于暂时性地失去了收入来源，经营成本和还本付息双重压力骤然加大。

令张先生没想到的是，厦门国际银行以实际行动打消了他的顾虑。该行以录制视频的方式确认客户的申请意向，客户经理即可发起申请，通过高效的组织配合，打通信贷流程各环节，当天即完成全部审批流程，帮助张先生顺利实现延期还本付息系统调整和征信保护。

厦门国际银行上海分行相关负责人表示，正常情况下，办理延期还本付息需要客户提供纸质申请材料，在申请审核通过后再签署延期协议。疫情发生后，该行进一步简化了手续，并增加受众群体，按揭贷款客户、消费贷款客户均可申请，并配置专人专岗进行操作。

“录制视频的申请方式，能够很好地契合客户时间紧张和疫情防控‘非接触’的需求。行里设专人负责审查审批和系统操作，在一个工作日内就能完成延期还本付息手续。客户无需签署任何的纸质材料，也不需要到行里，疫情结束后补充手续材料即可。”厦门国际银行上海分行相关负责人介绍说。

智：打造线上融资快速通道

今年3月中旬以来，江西的疫情防控压力陡增，南昌市新建区部分道路封闭管控，这让家住新建区的刘石坐不住了。原来，刘石经营着近500亩蔬菜种植基地，田间播种就要开始，大棚也需要重新修整、更换薄膜。而交通受限可能导致田间播种推迟，更要紧的是，他正准备找银行解决资金问题。

“道路封闭管控，无法外出，所以我担心贷款可能办不了了。”刘石的担心不无道理，突如其来的疫情和管控措施让不少正在春耕备耕的小微企业主措手不及。

邮储银行江西新建区支行了解相关情况后，立即形成省、市、县（区）三级行联动机制，邮储银行江西省分行加快审查审批速度，县（区）支行信贷客户经理通过电话对接、远程视频连线种植地调查等方式了解客户信息，并提供利率优惠。很快，刘石的60万元线上贷款资金在大棚重新修整前到位了。

今年以来，银行业多措并举克服疫情不利影响，积极改进服务方式，加大了各类线上贷款产品宣传推广力度，统筹安排信贷投放，确保信贷不断档、服务不打烊、效能不降低。

例如，中国银行推出“惠如愿·千岗万家”普惠金融行动计划，运用互联网和大数据技术，为普惠型小微企业打造“中银企E贷”系列线上产品，实现自动审批、随借随还等便利化服务。交通银行推出《疫情期间便民惠民利民金融服务方案》，从优化手机银行服务功能、提供无接触消费信贷服务和利率优惠等几个方面加强线上金融服务支持力度。

“线上信贷需要以大数据、人工智能等方面的金融科技能力作为基础，并需要银行加强员工培训以提升线上金融服务效率，优化信贷审批流程和贷后风控管理等。”原晓惠表示，疫情倒逼银行机构数字普惠金融加速发展，银行应在大力拓展线上信贷业务的同时提升差异化信贷服务能力和全方位风险管理水平。一方面，要针对企业规模、企业所处行业、所在区域等诸多因素创新拓展差异化授信产品，提高线上信贷业务效率；另一方面，要通过加大金融科技应用水平、优化银行内部数据治理、加强线上审批与线下评估相结合等，确保线上信贷业务在风险可控的基础上平稳健康发展。

关键词： 小微企业 还本付息 厦门国际银行