新一轮科技浪潮崛起，为数字经济发展提供了充沛动能，金融业积极拥抱趋势并直面挑战，数字化转型战略稳步推进。在这一深刻的变革进程中，中国电子银行网发起“数字金融访谈”活动，与行业同仁探寻数字金融航路的星辰大海。
华夏银行副行长 杨伟
如何推动商业银行零售数字化转型与智能化客户经营？怎样打造企业级数据治理能力并实现数据驱动决策？构建GBC一体化数字生态有哪些创新模式？围绕行业关注的热点，中国电子银行网专访了华夏银行副行长杨伟。
中国电子银行网将专访内容策划分为“踔厉”与“笃行”两大篇章，本文为第二篇“笃行”篇。
杨伟副行长指出，华夏银行以“定调、宣贯、入制”自上而下培育数字化转型理念，推进“禹治工程”夯实数据基础，着重“打造一支队伍、提升四大能力、建立五项机制”，聚焦“零售消费金融生态”与“产业数字金融生态”两条主线，主动融入绿色经济，以总行“强大脑”赋能华夏特色数字生态体系。
强化普惠线上业务中台能力 提升数字化综合金融服务
中国电子银行网：数字普惠金融成为当前普惠金融发展的主流，您认为作为普惠金融主力军的银行业该如何做好数字普惠金融？
杨伟：数字技术与场景金融融合发展，创造了普惠金融服务新的获客模式、风控模式和盈利模式，金融科技可以提升客户服务的个性化与服务定价的精细化，降低对担保抵押的过度依赖。正因为如此，在监管鼓励下，数字普惠金融成为普惠金融发展的主流。作为一家有责任、有担当的银行机构，华夏银行一直致力于服务实体经济，履行社会责任，持续打造“中小企业金融服务商”特色品牌，拟在新规划期大力推进数字化普惠业务发展，具体策略如下：
首先，打造普惠的智能化风控平台。通过数字化为小微企业减负，推动智能化风控平台建设，不断提升全流程智能化水平，研发引入新平台新模式，拓展特色业务模式。提升风险经营能力，从微观风险管理向系统风险管理转型，从单点风险管理向全流程风险管理转型，从被动风险防控向主动风险经营转型，从“人控”向“机控”转型。加快网贷中台建设，不断丰富运行监测维度，细化业务管理精度，建设强大的普惠线上业务中台能力。
其次，提升对普惠客群的数字化综合金融服务。加快小微企业综合金融服务建设，改变“一谈小微企业仅停留在贷款支持”的局面，为普惠客户提供咨询、IPO等综合化的金融服务。零售板块协同联动，探索搭建客户转介和综合收益计量平台，加强交叉销售，强化对存量零售客户的融资服务支持。
最后，强化小微企业融资支持，打造三类产品。建设“总行标准化+分行特色化”小微金融产品体系。一是持续丰富线上标准化产品体系，实现全流程线上办理，提升客户体验；二是加快产品科技化赋能，运用金融科技手段，拓宽获客渠道和服务覆盖范围，实现业务在线签约、办理、放款、提款等流程优化，引入内外部风控大数据，提升贷前、贷中、贷后智能化风控水平；三是推动产品特色化创新，立足业务场景，因地制宜研发分行特色产品，实现差异化发展。
数字人民币重塑支付生态 助推银行数字化转型
中国电子银行网：您认为数字人民币对银行业数字化转型有哪些影响？会带来哪些机遇？
杨伟：数字经济蓬勃发展，数字人民币作为新一代金融基础设施应运而生，数字人民币创新了支付场景，重塑了客户消费行为，是银行数字化转型的催化剂和稳定剂。
——重新占据流量入口，推动客户、账户回流银行。此前互金机构通过构建场景、提升支付体验占据了流量入口。数字人民币推出后，商业银行作为重要运营机构，有望通过构建“账户、钱包与数字人民币”的紧密链接，重新“抢占”流量入口，同时借助离线支付、匿名支付、“支付即结算”等功能优势，以及无手续费的成本优势，打造更优的支付体验，获取更多的大众客户流量。
——打造数字生态场景。商业银行应充分借鉴微信、支付宝在开展互联网运营方面的经验，将数字人民币作为催化剂，完善自身生态建设，打造“GBC”一体化高频消费支付场景，通过数字人民币真实消费场景数据，借助大数据分析、人工智能技术，实现精准营销，创新消费金融产品，提升数字化服务能力。
——强化反洗钱管理。数字人民币可控匿名等特点，可解决反洗钱业务精准识别和跨机构数据断流等痛点，银行可以借助央行认证中心、登记中心及大数据中心的数据处理能力，提升反洗钱、防逃税、反恐怖融资等风控能力。
打造三大中台、四大中心、“五全”客户关系管理体系 构建大零售集中统一风控
中国电子银行网：经过多年的发展，银行数字化转型正在进入深水区。关于银行数字化转型，您有哪些宝贵经验或者前瞻性思考与大家分享？
杨伟：数字化逐渐渗入银行的经营管理、决策风控、营销服务、运营流程等内部核心层面，在零售客群经营方面，随着竞争的不断深入与新客户增量“到顶”，各家银行进入经营存量客户的“精耕细作”阶段，呈现出四个转变，即服务方式从开发客户到经营用户，服务范围从布局金融到布局生态，服务重点从重产品供给到重服务运营，服务触达从分支行关系营销到智能商机模型构建。同时，监管对互金机构从事金融业务的规范化管理，也为商业银行实施客户生态化引流及数字化客群深耕带来契机。
因此，在存量博弈时代，商业银行需要强化以线上渠道为主的全渠道客户触达，建立数字化的生态引流、深度客户经营、精细化用户运营及智能决策的新客户经营模式，实现全客群、全渠道及全产品的大零售统筹管理及敏捷迭代机制，打造强总行大脑的数据驱动经营体系，建立线上用户经营团队。
华夏银行在新规划期拟打造总行跨条线总部敏捷营销作战室的“强大脑”，建立企业级客户经营管理平台、企业级数字生态圈系统两个技术平台“强支撑”，实现总分支垂直透明管理、移动线索自动分发及业绩指标透视查看的“强传导”，打造生态化广域获客引流及数字化客户深度经营体系，绘制零售数字化转型的“第二发展曲线”。
一是构建生态化用户经营体系，打造数字生态圈场景平台。打造“GBC”一体“共生共赢”的生态场景体系，推进行业融合，打造场景金融，提升支付、存款、融资、财富等金融输出能力，构建广义数字账簿、数字钱包、数字人民币、开放式积分权益体系及开放式用户经营体系，实现金融服务能力与用户生活生产场景深度融合，促进“互联网用户-金融客户”演进转化。贯通传统银行及开放银行，实现企业级、集团级的“全生态、全客群、全产品与全场景”，全面畅通对外金融输出、对内客户引入的双向通道。同时组建线上化、生态化的运营团队，完成三方拓展、营销策划、广告设计及产品宣传，实现从广域的批量引流到私域价值提升的客户运营。
二是构建数字化客户经营管理体系。实现企业级数据治理、整合与共享。夯实数字化转型的“数据”基础，加强数据体系化治理，提升数据质量，强化全生命周期管理，推动数据资源向数据资产转化。打破数据孤岛，强化各条线数据整合、协同管理及创新应用，构建企业级的数据应用管理平台（涵盖企业级数据视图、数据湖、数据中台、数据仓库）等，打造企业级ECIF系统；实现数据资产化管理，推进数字化智能风控及数字决策，建设集团内部数据共享体系，构建数字化客户经营生态。构建企业级数字化客户经营管理平台。推动对公、零售、同业、计财各板块及理财、金租、直销银行等子公司“客户共享、产品融合、流程打通、数据整合、考核穿透”,打造“数据、营销、用户”三大中台，构建“客户、产品、计量、权益”四大中心，构建全客户、全产品、全渠道、全场景、全服务的“五全”客户关系管理体系。打造集“智能产品推介”及“自动化精准管控”于一体的移动敏捷作战工具，打造“人机协同、分级推送”的智能外呼服务平台，实施数据驱动的精准营销。推动数据分析应用规模化开展。充分挖掘数据价值，打造“总行大脑-分行战区指挥部-支行执行尖兵”的垂直化、穿透化精准营销体系，从“客户、产品、旅程、场景”四大维度，建立并优化数据分析模型用例，实现全渠道智能客户触达，打造“建模型-筛客群-配产品-定权益-选话术-准触达-评结果-优模型”的数据化营销闭环，推动“总行大脑+分行战区指挥部+网点作战单元的总分支一体化作战体系”高效运转，前期可选择重点目标客群及关键数据应用场景进行突破，打造速赢项目，后续逐步扩大客群用例范围，常态化开展客户全生命周期的数字化经营，推动零售客户持续激活与价值提升。
三是打造“人防+技防+智控”大零售中后台风控体系。推动零售业务风险合规监控系统建设，整合各专业系统和管理工具，形成集中统一的风险策略、指标体系、运行监测和报告体系。建立完善客户与市场风险信息共享机制，强化信用风险集中度和限额管理。加强数字化风险管理能力。加快外部数据应用，丰富风险数据库，完善客户风险画像。丰富内外部数据资源，完善数据应用，构建差异化风控策略和风险管理体系，持续提升智能风险防控能力。建立零售业务风控模型创新实验机制，综合应用大数据、生物识别等技术，建立反欺诈、风险定价、风险预警、反洗钱等模型，提升风险识别和预警能力。强化数据产权、隐私保护，将数据存储、传递及运用的管理和治理落实到位。
专访华夏银行副行长杨伟|“穿透”理念、机制、经营、合规 保持数字化战略定力与品牌自信（踔厉篇）
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