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4月20日，由清华大学五道口金融学院联合长城人寿、益普索(中国)咨询等单位共同完成的《中国家庭风险保障体系白皮书(2023)》（以下简称《白皮书》）在京发布。

《白皮书》显示，中国家庭结构正呈现出小型化、老年化、独居化的趋势。过往传统的家庭成员互帮互助的形式进一步弱化，亟需通过市场化的手段应对潜在风险，尤其是老年人家庭的商业养老、健康与护理等需求将不断增加。

就中国家庭财富情况看，过去10年，中国家庭财富和负债水平同步增长。数据显示，从2011年到2021年，家庭财富均值从61.65万元增加至119.77万元，家庭负债均值从3.07万元增加到7.40万元。

在家庭资产配置上，房产占比整体偏高，但近年来，金融资产占比呈上升趋势，配置形式以储蓄为主。但随着房地产政策、税制改革等变化，中国家庭财富配置将越来越多地从住房资产转向金融资产，金融资产配置则由储蓄为主转向多元布局。

在家庭风险中，中国家庭普遍对疾病、意外伤残、死亡、养老、财富保值增值、财富安全六类风险的关注度较高，但在健康、医疗与养老方面存在较大缺口。未来会面临三大挑战：一是人口老龄化下社会保险面临较大压力，基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难有大幅提升；二是由于房地产及税制改革等政策调整，未来房产增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老等传统保障形态受到冲击；三是国民储蓄当前均以短期为主，无法满足长期养老储备需求。

面对中国家庭现有的风险管理现状，《白皮书》研究团队创新性提出构建新型中国家庭风险保障理论体系，即基于家庭生命周期下的家庭责任、风险与需求，充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，依托“保险+服务”综合解决方案，全方位、动态化实现健康、养老与财富等风险管理目标。

考虑到不同生命周期与不同财富水平的家庭，对风险关注的侧重点与优先级会有所不同，《白皮书》研究组依托影响家庭风险的一级因子和二级因子创新搭建了中国家庭保险配置模型，为处于不同生命周期、不同财富水平的家庭梳理出他们需要应对的主要风险类别及风险保障优先级。

值得关注的是，《白皮书》还针对中国家庭面临的基本风险和养老风险，提供了明确的保障缺口测算方式，并为家庭成员的保险配置提供策略参考。如针对基本风险，以杠杆类账户弥补保障缺口；针对财富保值增值风险，以保值类账户应对经济不确定性；针对财富安全风险，利用法律属性进行税务筹划、债务隔离、资产保全、资产传承，保护家庭财富安全。

（文中图片由长城人寿提供）

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