编者按：
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《清友会客厅》是一档由如是金融研究院与喜马拉雅共同发起，管清友博士主导的喜马拉雅独播音频对话栏目。栏目会定期邀请管博士在经济、资本等各界的专家大咖友人们，从经济热点到财税改革，从宏观趋势到投资、创业、求职方向……一起聊关乎你财富增长的每个大事件，带你看懂变局，从容自处。
2022年，大家都过得不容易，疫情肆虐、经济承压。如果用一个词来描述你的2022，你会选择哪个词？很多人都用到了“焦虑”或者“内卷”。这些现象的背后，既有社会问题，也有经济问题。对我们每个人来说，理解我们为什么会焦虑，为什么会陷入内卷化，探究内因至关重要。《清友会客厅》本期特邀上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁教授，带我们一同探究“焦虑”与“内卷”背后的经济与社会因素。
嘉宾| 朱宁 上海交通大学上海高级金融学院金融学教授、副院长
01 我们该如何看待当下年轻人的“躺平”哲学？
管清友：
如果用一个词来形容你的2022，你会选择什么词？很多人都用到了“焦虑”、“内卷”这些词，我也是感同身受。当然，“焦虑”可能来自几个方面。疫情很严重，经济活动受阻，不少朋友的工作收入都受到了影响。
在长期的视角下，我们经历了一个经济的高速发展期，发展动能在变、发展的速度也在变。所以现在很多年轻人，包括中年人感觉似乎机会没有以前那么多了。现在90后、00后真挺不容易的，2022年考研人数官方公布的是457万，要知道十年以前，2012年全国考研报名也就166万。
现在年轻人当中的考研、考公、考编比例异常之高，该如何看待这个现象？
朱宁：
我觉得年轻人们的焦虑可能有两个方面原因。
第一，大家对于整个就业的可能性和就业的前景是有担心的。有可能我虽然拿到了一个offer，但是对这个offer并不是很满意。年轻人们感到更多的焦虑主要是来自于：即使年轻人们按部就班，或者已经是非常成功、非常顺利地走完了整个学习科研历程，但是仍发现还是找不到一个很满意的工作。或者即使找到很满意的工作，对于今后事业的发展仍然有点迷茫。同时，年轻人们可能更多的会担心在北京、上海这样的城市，如果不是个本地的学生，我再怎么工作，仍然买不起一套房。
这也导致我们看到了两个现象，一是年轻人考研，二是考公务员。考研一定程度上是因为就业市场的整体内卷。如今本科学位，在金融行业找工作寸步难行，很多银行、证券公司根本就不要没有研究生学历的申请人。这已经无形增加了每个人就业的成本。
第二，其实在研究生的时候，大家真正学习的时间并没有我们想的那么多。更多的同学是利用研究生的时候去找实习、去做就业的准备。所以一定程度上，研究生学历变成了大家就业的辅助或者预科的学历。这样一来，研究生这一学历既没有充分利用两年、甚至是三年宝贵学习的时间，同时又没有能够很好地帮助大家真正培养和提升今后长期工作的能力。
考公务员的原因就更加明显了。公务员对于年轻人有两方面吸引力。一方面是稳妥。过去一段时间，无论是民企、外企，都出现了各种各样发展的不顺利，可能还会有裁员的风险。大家会觉得，至少在国企或者在公务员体系，没有这种职业的风险。另一方面，公务员和国有企业还是会提供一些类似于分房的福利。这种非货币化的补偿方式还是有很多人非常在意的。
但是总体来讲，在过去的大概四五年时间里面，我觉得大家随着整个就业市场的竞争激烈，这种“内卷”和“躺平”的趋势确实是比原来要普遍。
02 内卷时代提前布局理财、养老，是否将成为其中“破局之道”？
管清友：
有的时候我就在想，如果复盘我这个年龄段，回到二十多年前会怎么样？但实际上说实话，当时感觉就业压力也很大。要么你成为卷王，要么你逃离内卷。在我看，现在真正能跑出来的，基本都是“卷王之王”。
所以现在我们看到考研、考公、考编的所谓“躺平”行为，都是大家理性的一种选择。于是现在我们发现了一个现象：年轻人想控制职业发展，中年人想控制退休生活。原来我们觉得，怎么着也得到60岁再考虑养老；而现在年轻人比我们那个时候考虑得早多了，重视理财，重视养老。
朱宁：
现在的年轻人比咱们成熟了，也会提前规划这些事。咱们那个经历的叫“比较高等级的计划经济”。基本上只要跟着这个计划，一步一步去走，你的这一辈子已经被安排好了。
我们经历的是从计划经济向市场经济转型的“过程”，有一部分还是计划的，另一部分已经开始慢慢市场化了。但是对90后、00后来说，其实他们已经进入了一个，至少在养老领域里，基本是完全市场化的时代。在这个过程中真的要对自己理财养老这种一辈子的决策负责任。在负责任这个过程中，每个人都需要很专业的知识和专业的顾问帮助，我也很认同，这之中需要找一个比较可靠的、有声望的一种合作伙伴。
管清友：
我们这一代人基本都是到哪一步，干哪一步的事。但现在年轻人对保险行业认识可清楚了，有统计数据表明，保险产品的投资平均年龄越来越小。国内有一些有前瞻性视野的金融企业，也根据这些趋势升级了自己的产品。
比如这次冠名节目的中国人保(601319)，就升级了以美满鑫生为代表的终身财富规划金融产品，以便面向更广泛的客户，满足他们更多的缴费选择，更灵活的资金周转需求。作为金融领域的专业研究人士，我们建议大家在选择金融理财产品时，一定要选择相对大的品牌，避免踩坑，理财养老之路也要走得更顺畅、更稳健、更踏实。
03 从日本到韩国，东亚内卷之路都有哪些经验可以借鉴？
管清友：
所以考编、考研热背后，它到底反映了怎样的经济发展阶段？其他国家是不是有一些经验和教训给我们借鉴？
朱宁：
这背后其实还隐藏了两个宏观经济趋势的变化，导致大家无论是对自己就业的预判，还是对今后自己理财的预期均开始有所调整。
一是经济增长的放缓。即使没有疫情，我们在过去三五年都能感觉到经济增速的放缓。2012年的时候我们经济增长还超过8%，虽然我们整个体量大了很多，但是速度确实是经济增长里非常非常关键的一个组成部分。
一旦经济增长放缓，很多我们原来没有想到的问题，比如就业、投资回报，对于个人来说的发展规划，都会随之发生改变。
从好的地方说，我们增长确实很快，我们40年走完了过去其他国家100年甚至100多年都没有走完的进程。在快的过程中创造了很多的机会，但同时也产生了很多新的挑战。第一是内需的不足，所以东亚经济体都依靠出口，从先出口一个产品，到十个产品，到出口一百个产品。现在中国变成了全球的工厂，我们原来只是服务一个国家、五个国家、二十个国家，现在全世界一百五十个国家可能我们已经全都覆盖到。这样今后如果没有国外的市场，国内的市场好像不足以推动经济进一步的发展。
二是投资的内生性问题。内需不足，从另一面看，其实是储蓄过度。当然这一点可能国内的问题比一般的东亚国家还要更严重，大家手里有很多钱，但是不知道怎么投，或者没有好的机会投，最后钱就逐渐沉淀在银行里面……
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