前几天,有个粉丝在后台问我:
大胡子李老师,房贷利率,还有降的可能吗?
(资料图片)
这个问题,问得非常关键。
12月的房贷利率,可以说是全年关注度最高的一次利率调整。
这次调整不仅关系到正在买房的朋友,也关系到已经买房的朋友。因为很多人的房贷合同定价日是1月1日,参考的就是12月20日公布的5年期LPR。
存量房贷能不能再降些,定锤就看这个月了。
那么问题来了,房贷利率,今年还有降的空间吗?
有没有空间?首先要看市场。
其实今年,房贷利率调整的非常频繁。
单是全面降息就有3次:
分别是今年的1月、5月和8月,5年期LPR累计下调近35个基点。
除此之外,还有2次因城施策的加点调整:
一次是今年5月,允许首套首贷房贷利率低于5年期LPR20个基点;
一次是今年9月,允许6-8月房价连续下跌的城市,自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
系列重磅利好之后,现在的房贷利率最低已经杀到3.7%。
根据融360的数据,在其监控的42座重点城市之中,房贷利率低于4%的重点城市有8个,最低的还是清远,首套首贷已经降到3.7%。
可以看到,这8个城市当中,还有武汉和天津这样我们常说的有价值城市,两座城市首套首贷最低已经来到3.9%。
以武汉为例,相比去年5.73%的利率,现在已经下降183个BP了,换算成月供,100万贷款每月能省1107元。
当然,武汉和天津是符合9月最新政策的特例。
目前其他重点的一二线城市,首套首贷基本维持在4.1%-4.3%之间,相比去年最高利率,降幅都是140BP甚至以上。
可见,今年以来的降息力度,不可谓不大。
只是落到楼市,再猛的降息石子,似乎也未激起太多涟漪。
10月全国商品房共计销售9757万平方米,环比下降27.9%,市场依旧是个不太乐观的市场。
虽然最近频繁迎来楼市利好,但是利好几乎都是集中在房企与保交楼,真正针对需求端的刺激反而较少。
但想要救活楼市,最后一定还得回到刺激购房者。
此时此刻,来点降息,刺激刺激市场需求,也未尝不可。
从市场来看,降息并不是过分的要求。
只是,能不能降息,除了看市场,还要看银行。
最近,大家也能感受到,市场处于密集的政策调整期。
每个月都有不少城市在调整首付比例、房贷利率、人才落户等等购房政策,买房本来就是一件需要提前准备名额和资金的事情,如果没有认真关注市场政策调整,很可能就会错过一些还不错的城市的上车时机。
最近,我重新整理了10-11月主要城市楼市政策和主要城市的房贷利率,50多个城市最近又有新的政策调整,不仅包括核心城市,很多三四线城市买房优惠又多了。
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12月,有没有概率降息?
另一个点在于银行。
毕竟降息,是要银行吐钱出来,银行现在的资金状态、放松意愿都很关键。
我看了下,怎么形容现在的银行的呢?
钱多,多到冒出来!
上周,央妈刚刚宣布即将降准,12月5日开始执行,预计会放出5000亿基础货币。
我简单算了下,现在的货币乘数基本在7.85左右,降息后资金流动速度加快,货币乘数很可能会破8。
这就意味着,这次降准可能将释放出4万亿的流动资金。
并且,通过降准释放出的资金,就是银行最喜欢的无息贷款,简直不要太爽。银行手里的钱,更加充裕了。
其实,在降准之前,银行手里就不太缺钱。
相信大家今年都接到过银行打来的电话,我几乎是每个星期都能接到1-2个,都在问我有没有资金需求。
从10月的数据来看也是如此,10月m1与m2的剪刀差仍在扩大,社会融资规模在扩大,但是居民贷款意愿依旧较低。
央妈降准,本意也是为了增强社会的流动性。
然而现在的情况是,银行拿着钱,借不出去,老实说,这既不符合政策大方向,也不是银行想要的,因为钱拿在手里,也没法收息。
说实话,银行憋得也挺急的。
这样的情况下,银行出点血,也能刺激下贷款需求,也未尝不是一种双赢。
只是,只是,做慈善可以,但做慈善的时机很重要。
12月,是否会降息,答案可能是一个大NO!
为什么?
我简单跟大家聊下,我的一些看法:
1、降息会来,只是可能是1月。
看看今年降息的月份也知道,12月是很少降息的,原因前面我也说了,银行可以出血,但不意味着愿意大出血。
一方面,1月降息不仅能送来新年第一枪利好,也不影响2024年后续调整。另一方面,9月份出台降息政策,截止时间是12月底,再有调整肯定也要再此之后再说。
我判断,最早1月初,最晚春节前后,可能就有消息!
2、存量贷款打折拖到现在,今年估计是没戏了。
2017年—2021年房贷利率是相对较高的,但这期间存量按揭资金占据了按揭规模的60%。
涉及的范围大了,银行调整的冲动就小了。
3、不用太纠结房贷利率,今年年底-明年3月,买房差距不是很大。
目前房贷利率实际上已经很低了,再次降息幅度应该也不会很大,应该就在5个bp左右,换算成房贷每100万,月供也就多30左右。
还不如仔细淘淘笋盘,趁现在行情多杀点价。
房贷利率已经是因城施策了,比如武汉、天津这些城市,房贷利率已经来到3.9%,已经是超级低的水平了,这批城市再降的空间也不大了。
所以,综上。
有需求的朋友,还是那句老话,年底要开始跑市场了!
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我们团队长期在各大核心城市跑市场,非常了解目前各大城市的最新变动,比如首付比例降了没?房贷利率有什么变动?资金筹集有没有宽松?等等,这些我都会在朋友圈第一时间更新。
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关键词: 房贷利率