随着个人养老金先行城市名单公布，相关制度落地实施，各家银行客源争夺战况愈发激烈。从最初的账户开立预约到如今正式的账户开立，营销力度不断加码，红包、微信立减金、礼品权益等花式揽客方式屡见不鲜。

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由于个人养老金资金账户的开立具有唯一性，为尽早抢占客源，11月27日，北京商报记者调查发现，近几日个人养老金成为银行业务营销的重点，不少银行下达了推广指标，朋友圈、微信群、个人好友等成了银行工作人员营销个人养老金的线上主阵地。

在推广个人养老金账户开立的同时，多家银行也在积极充实个人养老金投资产品货架，目前已有银行在相关专区添置养老基金产品。在分析人士看来，后续个人养老金产品种类会不断丰富，预计个人养老金理财产品和养老基金会成为各家银行主推的个人养老金产品。

奖励最高金额升档 银行花式争抢客源

“我行开办个人养老金业务，诚邀您开户，最高可抽取500元红包”“个人养老金开户有惊喜，劲爆礼品等你来开启”……随着北京、天津、上海、成都、西安等36地入选个人养老金先行城市名单的公布，各家银行更加卖力营销个人养老金业务。

个人养老金以账户制为基础，11月27日，北京商报记者调查发现，在个人养老金账户开立方面，多家银行营销力度不断加码，最初预约账户开立时只有抽取几十元微信立减金或现金红包，如今正式开立账户，促销金额最高已经达到上百元。

例如，招商银行(600036)此前推出的预约个人养老金账户抽红包活动，最高可抽取66元现金红包，随着个人养老金账户正式开通，该行推出了养老金大礼包活动。招商银行App显示，养老金大礼包活动包括开户有礼、体验有礼，试点城市用户开通个人养老金账户可抽0.88-288元不等的现金红包，开通用户缴存金额达10元，则可再领取10元现金红包。

与招商银行相似，兴业银行(601166)此前部分网点预约个人养老金账户可抽取小礼品，而正式开立个人养老金账户时，该行营销力度加大，开户可抽取18.8-288元不等的红包。

此外，邮储银行、北京银行(601169)等近期也进行了个人养老金账户开立营销，邮储银行开立个人养老金账户最高可抽取500元红包，北京银行则推出开通个人养老金账户可参与抽取30-288元不等的微信立减金或京东E卡活动。

谈及各家银行纷纷加大个人养老金账户营销力度的原因，光大银行(601818)金融市场部分析师周茂华表示，主要是各家银行积极推动落实个人养老金制度，推动第三支柱养老保险发展战略。同时，个人养老金账户具有唯一性，各家银行也在积极拓展客户资源和存款资源，并推动资管业务发展，拓展利润增长空间。

营销指标落地 客户经理揽客忙

由于个人养老金资金账户的开立具有唯一性，每个参与人只能在一家银行开设唯一的资金账户，为尽早抢占客源，近几日个人养老金已成为银行业务营销的重点，在推出营销活动的同时，不少银行还下达了推广指标，朋友圈、微信群、个人好友等成了银行工作人员营销个人养老金的线上主阵地。

一家国有银行某支行的工作人员王力（化名）透露，其所在的网点在年底前需完成上千人以上的个人养老金账户开立工作，每个人平均需要完成数十人的推广任务。不过由于担心后期客源被市场占领完毕，因此近几日成为了抢占用户注册的关键期。

相较于线下获客营销，线上推广难度较大。另一家国有银行某支行客户经理李敏（化名）告诉北京商报记者，近几日，她在朋友圈、个人好友群频繁发布个人养老金账户开立信息，希望有感兴趣的客户了解后能够前来咨询。目前其所在的支行营业部共有24个人，近3日每人需要完成20个客户的推广任务，但由于其所在的地区有疫情，目前只能线上办公，因此推广并不容易。

某股份制银行支行客户经理王帆（化名）也有同样的压力，虽然该行营销力度较大，但由于个人养老金业务正式推出不久，客户接受仍需要时间，完成每人每天需要邀约20个客户开通个人养老金账户的任务显得有些吃力。“我今天拼死拼活才推广了8个”，王帆说道。

北京商报记者注意到，目前银行客户经理的推广多以零售用户、老客户等群体为主，但也有银行人士透露，下一步将加大对集团客户、工资代发群体客户的推广力度。

“个人养老金制度正式实施后，银行自然要抢得先机开展客源争夺战。”零壹研究院院长于百程表示，银行一方面从战略战术上重视，加大线上线下推广力度，提供营销补贴，获取种子用户；另一方面仍需通过与各类养老金融机构合作，丰富产品类型，开设养老金专区，以满足不同个人养老资金用户的需要，提升用户体验。

养老基金上线 产品货架仍待丰富

个人养老金账户除资金积累外，账户内的资金还可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

个人养老金先行城市名单公布、相关制度正式启动实施后，北京商报记者注意到，不少银行养老专区已上线了个人养老金产品。例如，工商银行个人养老金专区已可以购买“工银养老2035Y”“交银施罗德养老目标日期2035三年持有期混合型基金中基金（FOF）Y”等30余只养老基金产品。交通银行养老专区投资中已可以申购包括南方养老2045Y、华夏养老2045三年持有混合（FOF）Y等40余只养老基金产品。

据悉，鹏华基金、平安基金旗下养老FOF增设的Y份额已率先于11月25日开放申购和定投，并在银行、券商、第三方等代销渠道上线。此外，包括易方达基金、华夏基金、广发基金在内的多家养老FOF基金管理人也发布公告宣布，旗下养老目标基金Y份额将于11月28日启动申购。

为何公募基金产品会率先进入个人养老金产品货架？资深金融政策监管专家周毅钦认为，从产品形态来看，纳入个人养老金投资基金业务入围名单的养老目标基金，从整体管理方式上和原有的模式没有明显区别，对基金公司来说调整比较小。Y份额类别开通后，基本可以实现产品的无缝衔接。

对于尚未添置的养老投资金融产品，周毅钦预计特定养老储蓄产品已经开始试点，专属商业养老保险产品已经有清单，预计将较快上架，但个人养老金理财产品需要报银保监会审批，因此可能会略有滞后。而考虑到理财产品和基金产品的品牌性和在投资者中的认可度，预计个人养老金理财产品和养老基金会成为各家银行主推的个人养老金产品。

谈及个人养老金产品配置建议，于百程表示，对于各类养老金融产品来说，由于产品类型的不同，在收益率、波动性、灵活性等方面会有不同，各类定位有所差异，个人用户可以根据自身的风险偏好和需求做出配置。

周毅钦也表示，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择个人养老金产品。未达退休年龄的年轻群体抗风险能力较强，可以考虑以投资类的产品为主，获取长期合理回报；而临近或者已经退休的群体，应该考虑以稳健增值类或者储蓄类产品为主，保障养老资产的安全。

北京商报记者 李海颜

关键词： 个人养老金 个人养老金账户