10月28日，中国人民银行行长易纲向全国人大常委会作国务院关于金融工作情况报告时提到，金融服务实体经济质效明显提升，普惠金融取得积极进展，普惠小微贷款实现“量增、面扩、价降”。

今年来，在国内疫情多点散发、国际局势动荡等超预期因素影响下，小微企业等市场主体普遍遭遇生产经营困难，央行和银保监会等部门先后发布多项措施，为受疫情影响严重地区和行业提供金融支持，助力市场主体纾困和经济恢复发展。

在金融帮扶下，小微企业金融服务和民企融资纾困取得阶段性成效，得益于金融机构持续加大支持纾困解难力度。大型银行作为银行的“领头羊”，践行普惠金融成果如何?

建设银行普惠金融贷款余额第一

截至2022年9月末，全国小微企业贷款余额58.04万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额22.93万亿元，同比增速24.10%，较各项贷款增速高13.18个百分点。

值得一提的是，今年前9个月，普惠型小微企业贷款增量达到3.86万亿元，已超过去年全年增量(3.81万亿元)。

“其中，国有大型银行普惠型小微企业贷款余额8.36万亿元，较年初增长1.89万亿元，已超额完成全年1.6万亿元增量目标。”日前，银保监会有关部门负责人在介绍银行保险业三季度情况时表示。

从国有行占比来看，6家国有大型银行普惠型小微企业贷款余额合计占全部普惠小微贷款达到36.46%，较上年末有所上升。

其中，建设银行普惠金融的体量最大，截至9月末，普惠金融贷款余额2.29万亿元，较上年末增加4185.04亿元。其次为农业银行，普惠型小微企业贷款余额1.79万亿元，较上年末增加4679亿元。

中泰证券研究所数据显示，按存量各占比来看，建设银行普惠贷款存量占比远超可比同业，达到11.5%，其次为农业银行9.24%，工商银行、中国银行分别为7%和6.8%。

工商银行、农业银行、中国银行的普惠贷款余额相较年初增长最快，分别为37.6%、35%、35%，高于行业整体增长速度。

国有大行普惠贷款余额占比和增速持续维持高位，反映出国有大行在普惠小微企业的业务拓展上成果较好，持续发挥国有大行带头作用，有力支持普惠金融发展。

除增量扩面外，小微贷款成本也持续下降，进一步降低实体经济融资难度。今年来，信贷支持实体经济力度加大，贷款加权平均利率处于有统计以来低位，6月，一般贷款加权平均利率为4.76%，同比下降0.44个百分点。企业贷款加权平均利率为4.16%，同比下降0.42个百分点。

而根据银保监会数据，前9个月，国有大型银行新发放普惠型小微企业贷款利率仅为4.04%，很好发挥了大型银行的“头雁”作用。

发展普惠金融是银行转型的需要

在国有行扎实推进普惠金融的背后，是银保监会对于大中型银行支持小微企业提出的更高要求。银保监会《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》中要求，大型银行、股份制银行实现全年新增小型微型企业法人首贷户数量高于上年。

“首贷户”是指之前没有在金融机构申请过贷款的用户，被部分业内人士称为“硬骨头”。提高“首贷户”占比，是扩大小微企业服务覆盖面的必经之路。业内人士认为，银行普惠金融业务的空间仍很大，相关部门不断释放对小微企业支持的政策红利，不断激发微观主体活力，保市场稳就业;从银行层面看，银行业资产质量不断改善，也为实现持续改进小微企业金融供给打下基础。

对于大型商业银行来说，发展普惠金融业务并不仅仅只是政策的要求，更是银行业务转型发展的需要。

以建设银行为例，该行布局普惠金融业务较早，在2018年全面启动普惠金融战略，并列为三大战略之一，运用金融科技创新驱动，加大金融科技投入，打造普惠金融“建行模式”。数据上来看，建行的普惠贷款余额在行业中位居最前列。

其他国有行也在不停发力追赶，去年，除邮储银行外，5家国有行的普惠贷款增速均超过30%，其中中国银行、工商银行同比增速超过50%。

值得一提的是，六大国有行此前均提到金融科技对于普惠金融发展的重要性。去年12月央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中也提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

从业绩情况来看，发展普惠金融业务已成为大型银行可持续发展的重要动力。2021年，建设银行零售条线贡献了超过50%的利润。同期，农业银行的个人金融业务税前利润占比也高达46%。

服务实体经济发展是每家金融机构的宗旨和本源，也有利于银行自身的经营和发展，接下来，银行等金融机构仍要坚持继续加大对实体经济的支持力度。

下一步，易纲指出，要完善薄弱环节金融服务。建立健全金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，推动完善贷款担保、尽职免责、不良核销、资本占用等配套机制。落实落细各项金融纾困政策，用好金融科技手段，强化小微企业、“三农”等普惠金融服务，进一步提升新市民金融服务水平。

关键词： 建设银行 大型银行 普惠金融 小微企业