“以前在外务工的时候，工作很辛苦，但经济压力仍然很大。听说老家的普惠金融政策可以帮助农民创业，我就回来了，并且还申请到了3万元的贷款”， 兰考县仪封乡代庄村村民代灰向记者表示，他现在单靠3个葡萄大棚年纯收入就有15万元以上，收入增加了，还能在家陪伴家人，幸福感、获得感更强了。

据了解，兰考县有不少像代灰这样的案例，这一切都得益于普惠金融试验区的政策创新。兰考县经过三年的探索实践，形成了“一平台四体系”的普惠金融兰考模式，并在全省22个县(市、区)和开封市全辖全面复制推广。作为全国首个普惠金融试验区，兰考模式为“农民贷款难、金融服务难、信用建设难、信贷风控难、服务成本高”等问题提供了解决方案。

“一平台四体系”解决农户贷款难问题

为践行普惠金融要义，弥补农村金融服务不足，兰考县探索形成“以数字普惠金融综合服务平台为核心、以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容”的“一平台四体系”兰考模式。“一平台”即链接用户和省内正规金融机构的“智慧通”APP，该平台投入使用化解了传统金融机构“成本高、效率低、风控难”等问题。

每经记者 边万莉 摄

值得注意的是，为缓解农户贷款难、贷款贵等问题，兰考试验区创新推出“普惠授信”小额信贷产品，实现小额贷款普遍覆盖、应贷尽贷。银行进村上门，先对农户无条件、无差别普遍授予“一次授信、三年有效、周转使用”的3万元信用额度(目前提升至8万元)。授信条件只需要满足“两无一有”(无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求)的条件，普惠授信最高执行6.75%的年利率，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点，也解决农民贷款贵问题，最快三天完成放款。

在此背景下，兰考辖内农户贷款问题得到明显改善。代庄村村民张安一家四口人，全靠他在全国各地安装管道维持生计。2017年他通过村普惠金融服务站，获得3万元贷款，加上以前打工的积蓄，他在村里建了2个大棚种植葡萄，第一年纯收入就达到5万元，2018年，他再次申请了3万元贷款，又增加了2个大棚，现在年收入能达到10万元以上。他表示，“申请授信时，资料提交上去没几天，银行就来家里调查，很快就获得3万元普惠授信贷款，利率只有6.75%，利用贷款在家乡创业，现在就不用外出打工了，在家就能挣钱，并且还能照顾老婆孩子，日子比以前过得舒心多了。”

兰考县东坝头镇南北庄村村民毕春雷，他家现有5口人，2007年从军队退伍后，因学历不高，缺乏专业技术，一直靠在外打零工维持家庭日常开销。他向《每日经济新闻》记者表示，“为了家庭团聚，照顾妻儿父母，2018年通过申请普惠授信，获得5万元贷款，无担保无抵押，年利率6.75%，还可循环使用。”在贷款支持下，他在村里经营了“南北庄郭丽超市”，目前年收入有3万以上，生活慢慢有了好转。

全县不良率仅为2.27%

值得一提的是，为了防范普惠授信无抵押无担保的风险，提升银行贷款积极性，兰考试验区创新“四位一体”分段风险分担机制，即“银行、政府风险补偿基金、保险公司、担保公司”四方分担机制，将贷款不良率划分为4段(2%以下、2%~5%、5%~10%、10%以上)，2%以下的不良贷款损失由银行全部承担，政府风险补偿基金随着不良贷款率上升而递增，压实地方政府优化辖区社会信用环境责任;银行分担比例随着不良贷款率上升而递减，一定程度上消除了银行后顾之忧。

除此之外，还设置了风险隔离机制，当普惠授信整村不良率超过5%、整乡超过4%，停止该村或该乡新发贷款，进行不良贷款清收。

同时，为了加强信用建设，通过创新普惠金融授信，兰考县在农户“用信”过程中，完成农户信用信息的采集和更新，引导农户积累良好的信用记录，实现信贷与信用互促相长的良性循环。截至2019年4月底，兰考已通过农村和中小企业信用信息系统录入16.03万农户信息、5708户中小企业信息，92.3%的农户有了电子信用档案。

《每日经济新闻》记者注意到，在信用体系和“四位一体”风险防控体系的双重作用下，截至2019年3月底，兰考县全县金融机构不良贷款率为2.27%，低于全省平均水平1.02个百分点。

随着兰考普惠金融试验区成效渐显，2018年初河南省内22个县(市、区)和开封全辖进行复制推广兰考模式。截至2019年8月，22个试点县(市、区)已建成普惠金融服务站8145个，占行政村总数的84.76%，通过服务站累计办理现金业务679.64万笔，转账业务114.51万笔，小额人民币兑换业务50.71万笔;已完成普惠授信基础授信231.81万户，发放普惠授信贷款笔数28.31万笔，余额129.94亿元。

(实习生肖世清对此文亦有贡献)

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