在数字经济时代背景下,金融机构以科技为引擎加速数字化发展,服务实体经济高质量发展,成为行业发展的“必答题”。
一直以来,民营银行把“服务小微”作为立行之本,从2022年各家民营银行财报来看,信贷投放方面,普惠小微依然是各家民营银行的经营重点。
民营银行如何精准服务小微企业,推动小微企业数字化转型升级?众邦银行作为一家互联网银行,依托自身科技优势锻造数字化风控能力,并布局小微企业数字普惠业务,从2022年财报答卷来看,成效显著。
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2022年财报显示,众邦银行总资产突破1000亿元,达到1077.88 亿元,同比增幅 23.72%,经营实力稳居民营银行第一梯队。
站在千亿资产规模的新起点上,该行在2023年度工作会议中提出了“稳中求进”总基调和“二次创业、高质发展”主线,以及深化科技创新驱动、数字运营革新,全面加快建设高标准、高水平、高能级互联网交易银行的新目标。从财报中,我们也得以窥见众邦银行“稳”字当头,彰显成长韧性,发展态势持续向好的源动力。
稳字当头,资产规模迈入千亿台阶
近期,民营银行陆续发布业绩,从财报来看民营银行经营业绩分化明显。微众银行规模和营收仍是一骑绝尘。2022年,微众银行净利润达到近90亿元,个别银行2022年营收、净利则呈现“双降”。行业分化态势依旧明显。
众邦银行2022年面对内外环境挑战,经营业绩“稳”字当头,持续向好。截至 2022 年 12 月末,该行实现营业收入 15.53亿元,净利润 3.50 亿元,同比增长6.7%。
该行资产 1077.88 亿元,增幅 23.72%。成为国内第四家千亿级民营银行。稳居全国民营银行第一梯队。
在此之前,千亿级民营银行包括深圳前海微众银行、浙江网商银行、江苏苏宁银行。
截止至2022年末,众邦银行总负债1027.72亿,较2021年末的824.41亿元增长24.6%。对比资产与负债扩张的速度,两者保持比较接近的态势。
再看其盈利能力,2022年报数据:净利差2.86%,净息差3.09%。净利差在2021年2.80%的基础上继续保持小幅提升态势。结合净息差的变化,由2021年的3.06%提升至3.09%。众邦银行的净息差和净利差保持相对稳定,表现出良好的存贷成本平衡。
在去年“减费让利”下,众邦银行净息差逆势上升,由于负债端的调整,该行客户存款规模大增30%,存款在总负债中的占比升至70%。
从信贷资产结构来看,2022年末,该行各项贷款445.67亿元,较年初增长8.19%。其中一般贷款382.05亿元,贴现及转贴现63.63亿元。一般贷款中,按贷款期限来分,短期贷款298.71亿元,中长期贷款83.33亿元;按贷款对象来分,对公贷款182.92亿元,个人贷款199.13亿元。
2022年众邦银行不良贷款率为1.47%,较年初上升0.36个百分点;但与同业相比处于较优水平,资产质量较为稳定。同一报告期内,该行拨备覆盖率252.16%,数值仍然处于安全区间。
数字化进程加快,实现“数据业务化”
民营银行更适合小而精的发展模式,应鼓励民营银行在客户选择、业务方向上与大型银行形成优势互补,这就要求民营银行要通过数字信息技术升级业务和服务水平,以弥补网点、客户基础等方面的不足。
当前很多企业对数字化转型认识不足,数字供应链金融涉及到上下游行业,如何打造一个协同的网络,让信息对称是众邦银行一直以来在思考的问题。
作为湖北首家民营银行,也是中国第11家民营银行,众邦银行定位于专注服务小微大众的互联网交易银行,且只有一家线下网点,完全通过互联网进行金融服务,最核心的信贷风控,必须依赖于人工智能、大数据等数字科技,深入推动业务转型增效,走出了一条数智经营之路。
众邦银行加速推进数字化发展战略,通过科技赋能,提升金融服务和经营管理的数字化水平,全面建设客户洞察、精准营销、大数据风控、智慧运营等数智应用体系,持续发展以客户为中心、以数据驱动为内核的数智经营模式,驱动客户服务及商业模式革新。
据了解,众邦银行2022年启动“1号工程”数智化自主经营体系建设,围绕用户全生命周期,以数字运营贯穿和联动业务前中后端,建成智能营销、公共服务管理、营销大数据分析“三个平台”,建立全链路的用户触达及反馈系统、靶向化营销策略及配置系统,以及具备数据展示、监测、效果评价功能的数据集成系统。
众邦银行还创造性提出“四库三码”,实现客户识别、客群定位、营销策略、客户触达、营销分析全流程螺旋上升,渠道、产品、账户、服务全维度数控,从根本上实现“数据业务化”,人工运营干预率降低 90%。
众邦银行优化升级供应链金融核心产品“众链贷”、“众微贷”,重点打造服务小微的纯信用产品“众商贷”,已经成为市场公认的明星产品。
业内人士认为,当下的中小企业数字化程度非常低,通过数字供应链金融可以倒逼中小企业做数字化转型。
从金融风控的经验来看,数字风控作为新生手段,必须跨越不同周期,才能显示长期价值。从众邦银行的实践来看,对于普惠金融领域“小额、短融、高频”的碎片化需求,数字风控已经获得了检验。
众邦银行运用隐私计算、机器学习等大数据风控技术,结合企业纳税数据、所属产业链属性等标签进行分层分级风险判断,解决小微信用难定、难用、难流转问题,为13.28万户中小企业提供跨场景、纯信用、全线上的金融支持。
服务好实体经济,普惠小微信贷增长19.55%
当初国家批准设立民营银行,解决普惠金融难题是重要出发点,众邦银行立足数字信贷,解决了许多小微企业贷款“有没有”的问题。
受疫情影响,过去一年小微经营者抗周期能力差、发展信心不足的问题凸显,其有效贷款需求、还款能力都受到影响。
针对小微企业融资需求和特点,该行采用发票、税务、行业地位等“泛供应链”经营数据作为企业资信评估核心,对借款人基于自身经营能力的第一还款源进行评估,减少对企业抵质押物的要求。
2022年众邦银行加大了对小微经营者的支持力度,截至2022年末,众邦银行累计发放普惠小微贷款237.45亿元,普惠小微信贷余额为124.76亿元,较年初增幅19.55%,比各项贷款较年初增速(剔除贴现)高19.91个百分点。其中普惠小微信用贷款占比实现较快增长,普惠小微信用贷款余额 50.3 亿元,占比 40.32%。
众邦银行还创新研发“云网点”服务模式,解决疫情中线下服务受限问题,将小微企业开户时间缩短至30分钟内,小微企业开户成本下降90%,在实现降本增效的同时,延长银行服务半径,增加客户便捷性和满意度。
不仅如此,众邦银行为农业产业链专项推广“农链贷”产品,创新探索了“左手放款,右手带货”新模式,帮助涉农企业一端解决产品销售问题,另一端解决资金短缺问题,通过创新金融产品、延伸服务触角、畅通办贷渠道,积极助推“三农”,实现普惠涉农贷款快速增长。截至去年末,该行涉农贷款余额达30.6亿元,较年初大增53.7%。其中,普惠涉农贷款10亿元,全年增幅达55%。
(姜林燕/文)
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