8月18日，平安银行(000001,诊股)发布2022年半年度业绩报告并召开业绩发布会。作为第一家“交卷”的股份制银行，上半年，平安银行继续巩固零售特色，资产质量保持平稳，在服务实体经济方面取得了一定成绩。

零售业务贡献最大

目前，零售业务依然是对平安银行营收贡献最大的业务板块。数据显示，2022年上半年，该行零售业务实现营业收入514.02亿元，同比增长4.4%，在全行营业收入中占比为55.9%;零售业务净利润110.65亿元，同比下降5.6%。

对于零售业务净利润下滑的原因，平安银行表示，是该行加大了零售资产核销及拨备计提力度所致。年初以来，受国内疫情及宏观经济环境影响，居民就业、收入和消费受到一定冲击，导致平安银行零售业务营收增速放缓，资产质量承压。

从分项上看，私行财富方面，6月末，平安银行管理零售客户资产(AUM)3.47万亿元，较上年末增长9.1%，其中私行达标客户AUM余额1.55万亿元，较上年末增长10.5%。基础零售方面，2022年6月末，该行零售客户数1.22亿户，较上年末增长3.2%;平安口袋银行APP注册用户数1.44亿户，较上年末增长6.6%，其中，月活跃用户数(MAU)4839.03万户，较上年末增长0.3%。

值得关注的是，目前，平安银行银保业务正成为该行大财富管理战略落地的重要增长引擎。半年报数据显示，上半年，该行代理保险收入10.65亿元，同比增长26.3%;非保险营业收入已占银保业务新队伍整体营业收入约五成。

发布会上，平安银行董事长谢永林介绍，上半年，该行开始布局零售“五位一体”新模式，已经显示出吸引人的成果。这一模式包含了开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行，能够通过科技手段颠覆银行传统经营模式，触达更多长尾客户，节约经营成本。“随着‘五位一体’模式全面落地，平安银行零售业务未来增长空间值得期待。”谢永林表示。

房地产业务坚持贷管并重

资产质量方面，上半年，平安银行不良资产整体可控，风险抵补水平进一步增强。

半年报数据显示，6月末，平安银行不良贷款率1.02%，与上年末持平;拨备覆盖率290.06%，较上年末上升1.64个百分点;核销贷款294.02亿元;收回不良资产总额266.78亿元，同比增长34.8%。

资本充足率方面，2022年6月末，平安银行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.53%、10.39%及13.09%，分别较上年末下降0.07、0.17、0.25个基点。

值得注意的是，在半年报中，平安银行特别对该行房地产风险敞口做了分析。半年报数据显示，2022年6月末，该行实有及或有承担信用风险的业务余额合计3413.73亿元，较上年末增加2.84亿元;该行理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计1091.53亿元，较上年末减少115.33亿元。2022年6月末，该行对公房地产贷款不良率为0.77%，较上年末增长0.55个百分点。

平安银行副行长郭世邦向《中国银行(601988,诊股)保险报》表示，后续，平安银行将切实做好房地产贷款均衡有序投放，重点支持保障性住房和租赁住房开发及运营、符合政策导向的房地产项目并购。同时，持续加强房地产贷款的风险管控，坚持贷管并重，在坚持“选好项目”基础上，进一步突出“管好项目”。

民企贷款余额持续增长

在民营企业金融服务、新市民金融服务等方面，上半年平安银行表现得可圈可点。

半年报披露，截至2022年6月末，平安银行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户之比达70%以上;民营企业贷款余额较上年末增长8.7%，在企业贷款余额中的占比为74.0%。截至报告期末，该行普惠型小微企业贷款余额户数96万户，贷款余额4273.23亿元，较上年末增长11.8%，不良率控制在合理范围。

新市民无疑是今年金融领域的热点。“作为金融机构，我们不能把服务好新市民看作一种负担，而是一个新的课程、新的蓝海。”谢永林告诉《中国银行保险报》，新市民群体由于工作稳定性弱、征信不完善、社保参与率低等原因，导致抗风险能力较差，获取金融服务的机会比较少。为解决新市民融资难问题，平安银行综合运用多维度数据优化风险模型，为征信空白的新市民提供金融服务;发挥科技能力，运用远程查勘、在线办理押品等数字化手段，让异地工作或经商的客群更方便地通过抵质押老家物业，获得融资支持。

“我们要利用‘五位一体’新模式更好地服务这一群体，让我们的服务既能体现社会效益，又能体现商业效益。”谢永林说。

关键词： 零售业务 平安银行 宏观经济 居民就业