在新的发展阶段，不少银行保险机构纷纷开启数字化转型，取得了一定成绩，但也面临诸多挑战。为更好规范和引导银行保险机构积极稳妥推进数字化转型升级，1月26日，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

近日，《中国银行(3.27 -0.30%,诊股)保险报》记者了解到，银保监会将推动落实《指导意见》，鼓励大型银行加快向中小银行输出风控工具和技术，支持不同规模、禀赋的机构建立与经营特点相匹配、与风险管理能力相适应的数字化转型路径。

推动落实《指导意见》

近年来，银行业保险业数字化转型进入高速发展期，但不同规模的银行保险机构面临的问题不尽相同。中小银行保险机构由于规模小、用户数量有限、投入难以与大型银行保险机构相比，在数字化转型方面存在更多挑战。

“中小银行在业务和科技两个层面都存在很多薄弱之处。一是业务自身能力和专业人才配备不足，导致很多业务难以高质量开展;二是科技支撑存在短板，很多市场商机发现后，科技支撑能力不足，需要采购和开发新的科技工具。”北京中治研国际信息技术研究院研究员丛勇向《中国银行保险报》记者表示。

因此，在《指导意见》中，银保监会提到，鼓励科技领先的银行保险机构向金融同业输出金融科技产品与服务。

不久前，银保监会还印发《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》，要求银行保险机构应当建立与本机构信息科技战略目标相适应的信息科技外包管理体系，将信息科技外包风险纳入全面风险管理体系，有效控制由于外包而引发的风险。

可以说，监管部门从数字化转型路径和相应的风险管控两方面，为银行保险机构明确了方向和相关要求。

提升数据治理水平

“银行要明确数字化转型发展的目标和定位，不能为数字化而数字化。”上海新金融研究院副院长刘晓春指出。

在刘晓春看来，在数字化转型中，银行一定要立足于五个自主：客户自主、业务自主、技术自主、数据自主、风控自主。“哪怕是外包，也要对相关技术、相关风险能够控制得住;业务的创新、管理和标准都应该由银行自主来做。”刘晓春说。

那么，提升数据治理水平，银行保险机构又该如何施为?

银保监会指明了方向，督促机构夯实信息科技基础，提升数据治理水平，提高新技术应用与自主可控能力。

华夏银行(5.60 -0.53%,诊股)副行长杨伟在接受记者采访时指出，应从五个方面积极推进：一是加强全生命周期数据资产的管理。要统一数据标准、数据字典、数据结构，强化数据质量，提升数据资产的准确率。二是以业务场景应用，驱动数据治理体系建设。三是以规范监管数据报送引导数据治理体系提升。充分满足监管对银行数据报送完整性、精细度、准确性要求，推进存量问题清零，落实监管EAST(2021版)等新规范，以此为契机，带动数据质量全面提升。四是自上而下推动数据文化建设。树立“用数据说话”的经营理念。五是强化数字化人才队伍，多方位吸引数据人才，建立数据人才专业序列、资质认证、培养体系、激励机制，打通职业发展通道。

构建金融数字化经营生态

对于银行保险机构而言，推进数字化转型的星辰大海仍将是构建起属于自身的数字化经营生态。银保监会指出，要“稳妥发展数字信贷与线上保险，鼓励合理运用互联网、区块链、大数据、云计算、人工智能等技术手段，拓展金融数字化经营生态场景”。

值得一提的是，在近期各家银行披露的2021年度报告中，打造多元生态场景、完善生态体系建设正是各家银行年报的热词。

“一方面，商业银行持续加强外部合作，扩大产业布局。充分利用新技术催化金融与互联网之间的化学反应，打造更加智能、便捷的应用场景。另一方面，商业银行将构建以大数据为主轴、以个人场景金融和产业场景金融为两翼的生态体系。”苏宁金融研究院研究员黄大智指出。

例如，作为银行数字化转型的标杆，招商银行(45.58 -0.70%,诊股)将“客户+科技”定义为银行业发展3.0阶段的两大核心主题，持续加大生态建设布局，通过开放“招商银行”和“掌上生活”APP平台，不断提升服务创新效率，对内开放APP平台能力，对外聚焦饭票、影票、出行、便民服务等重点场景，持续拓宽服务边界。

另外，记者从华夏银行了解到，在新五年规划期，该行重点打造零售数字消费金融与产业数字金融两个生态，二者共同搭建起该行的企业级生态体系，实现该行零售、对公、金融市场以及各子公司的客户互通与产品整合。

在杨伟看来，产业和普惠两个生态相互扶持、交织叠加、互联互通、融合发展，对传统经营模式、客户触达、营销流程将带来颠覆性变化。即使两个生态前期分别建设，快慢不同，但最终会走到一起，形成“GBC”(政务、产业、消费)一体化的闭环。

关键词： 银保监会 银行数字生态 银行数字化转型 中小银行